БАНКИ: СУЩНОСТЬ И УСТРОЙСТВО

История банков

Эта история длиннее, чем даже история денег вообще. Потому что история банков не отделима от истории ростовщичества, а ростовщичество появилось раньше денег. О первых ростовщиках писал греческий поэт Гесиод, живший в VIII-VII вв. до н. э., т. е. примерно за 100–200 лет до зарождения первых монетных систем в Элладе. Первые ссуды давались и возвращались натурой – зерном, мукой, скотом. По одному из предположений, сама идея давать блага в рост произошла из первоначально беспроцентных ссуд скотом – отдавая маленького теленка в долг (например, как тягловую силу), хозяин получал его обратно с естественным приростом. Ссуды могли даваться или под залог, служивший гарантией уплаты долга, или без обеспечения. Причем в наиболее древние времена залогом служила сама личность должника или членов его семьи, затем – земля, а потом и другая вещественная собственность

Когда появились монеты, – появились и менялы: разные у разных народов деньги надо было кому-то обменивать. С времен Римской империи история менял и ростовщичества прослеживается достаточно хорошо. Так, например, когда древние евреи приходили в Иерусалим платить храмовый сбор, в храме принимали плату только специальной, имевшей тогда хождение монетой – половиной шекеля. (Интересно, что одновременно этот процесс использовался и как регулярная перепись населения, точнее, налогоплательщиков: сколько «полшекелей» собрано, столько и налогоплательщиков имеется в стране.) Она представляла из себя половину унции чистого серебра и, в отличие от других монет, не носила на себе изображения римского императора. Поэтому для евреев полшекеля была единственной монетой, угодной Богу (и сборщику налогов). Но этих монет было не так много, требовались услуги менял. Менялы захватили этот рынок, а затем подняли цену на популярные монеты, как на любой другой рыночный товар. Менялы зарабатывали огромные барыши, поскольку получили полную монополию на деньги. И евреи были вынуждены платить любую назначенную ими цену. Согласно Библии, 2000 лет назад Иисус прогнал менял из храма. Для Иисуса деятельность менял являлась грубым нарушением святости Божьего Дома.

У менял накапливались большие суммы денег, они могли давать эти деньги в долг, взимая за это плату за пользование деньгами. Развитие торговли, в особенности международной торговли, привело к появлению крупных купцов-банкиров, создавших свои конторы в разных городах и концентрировавших в своих руках большие средства.

Так, например, если купец из какого-либо итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Франции, он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте, купить на эти деньги товар, а банкиру выдать расписку – переводной вексель. Затем во Франции купец продает свой товар, а вырученные от продажи деньги не везет обратно в Италию, а отдает агенту торгового банкира во Франции. Долг тем самым считается возвращенным, а вексель погашенным, деньги же границ не пересекали и риску не подвергались. Полученную прибыль купец тоже может передать агенту банкира, а взамен получить расписку. Вернувшись домой, купец может превратить эту расписку в деньги, а может купить на нее новый товар и т.д. Поскольку за все эти операции торговый банкир взимал плату, деятельность приносила хорошую прибыль. К этой деятельности присоединились и ювелиры, также ставшие прообразом первых банкиров, поскольку брали на хранение драгоценности других людей и выдавали расписку за золото, сданное на хранение ювелиру. Расписки и векселя стали, по сути дела, первыми бумажными деньгами. Так закладывались основы банковского дела.

Русское слово «банк» происходит от латинского banka – скамья, поскольку первые менялы часто располагались в торговых местах на широких скамьях. В Древней Греции для обозначения этой деятельности стали использовать слово «стол» – имея в виду столы, на которых осуществляли свою деятельность менялы и ростовщики. «Стол» по-гречески – «трапеза». Так банки в Греции и на Кипре называются до сих пор, вызывая путаницу в головах русских туристов, пытающихся пообедать в банке.

К XVI – XVII векам в Европе фактически сложилась банковская система взаимодействующих друг с другом «жиробанков»[40] Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга, а в XVII веке был создан Банк Англии во многом сформировавший инструментарий и правила работы банков.

Банк Англии создавался в следующих условиях. К концу XVII века Англия оказалась на грани финансового краха. Полвека почти непрерывных войн с Францией истощили экономику страны, стоимость кредитов, которые правительство получало у менял, возрастала, пока не стала совершенно непосильной. Тогда с разрешения правительства, погрязшего в долгах менялам, возник частный банк, наделенный правом печатать деньги. До этого момента правом печатать деньги обладали только главы государств – монархи.

Банк Англии был зарегистрирован в 1694 году и начал свою деятельность с выдачи процентных кредитов. Кредиты в несколько раз превышали сумму, которую банк, как предполагалось, имеет в резервах. Взамен новый банк ссужал английским политикам столько денег, сколько им хотелось, при условии обеспечения долга прямым налогообложением британских граждан.

С образованием Банка Англии страна наводнилась бумажными деньгами. Цены удвоились. Огромное количество кредитов выдавалось на реализацию любой безумной идеи, поскольку возврат кредитов гарантировался правительством. Например, одно предприятие предлагало осушить Красное море, чтобы поднять золото, предположительно утерянное затонувшей египетской армией, преследовавшей бежавших под предводительством Моисея израильтян. За четыре года правительственный долг Банку Англии вырос почти в 13 раз. Государственные налоги увеличивались снова и снова. Поскольку денежное обращение находилось под жестким контролем менял, британская экономика начала колебаться между кризисами и депрессиями.

Таким образом, легализация Банка Англии привела к санкционированному законом выпуску национальной валюты, не обеспеченной резервами, во имя частных интересов. К сожалению, сегодня почти в каждой стране мира есть свой контролируемый частными лицами центральный банк, образцом для которого послужил Банк Англии. Мощь частных центральных банков так велика, что очень скоро они начинают полностью контролировать экономику страны[41].

Стремительное расширение мировой торговли в XIX веке открыли перед банкирами новые перспективы. Вместе с развитием реальной экономики быстро рос спрос на капиталы и финансовые услуги банков. Для инвестиций в промышленность требовались огромные капиталы. В большинстве стран континентальной Европы финансирование предприятий осуществлялась банками. Государственные проекты развития дорог, строительство вооруженных сил и ведение войн также финансировались банками.

Банковское дело сопряжено с риском. Банки могут по многим причинам оказаться на грани банкротства, или вовсе обанкротится, и принести своим вкладчикам и прочим кредиторам большие убытки. Время от времени вкладчики, сознавая присущий банковскому делу риск, оказываются подвержены массовой панике и все сразу пытаются изъять свои вклады и фактически обрекают банки на банкротство. Если банкротство одного из банков воспримется в обществе как признак неустойчивости банковской системы в целом, оно может подобно заразной болезни, распространиться на другие финансовые учреждения. Поэтому на протяжении всей истории банковского дела правительства стремились предотвращать банкротства банков и вызываемую ими панику среди населения.

В 19–20 вв. связанные с банками панические настроения обычно возникали в странах запада в периоды экономических спадов и депрессий. «Набеги на банки», с одной стороны, усугубили экономический кризис США 1930-х годов, а с другой стороны, сами были вызваны им. В то время около одной пятой всех банков стран потерпели банкротство; было потеряно примерно 5% депозитов. Самый сокрушительный и массовый «набег» произошел зимой 1932–1933; именно он вынудил президента Рузвельта распорядиться о временном закрытии всех банков. Сравнительно недавно, в 1985, паника охватила клиентов банков в штатах Огайо и Мэриленд. В современной истории Англии паники также не были редким явлением: только в XIX в. страна пережила по меньшей мере четыре финансовых потрясения.

Мы наблюдали подобное явление совсем недавно: в начале 2004 года, когда отзыв лицензии у одного из банков, нарушающего законодательство, привел к появлению слухов о существовании «черных списков» банков, подлежащих закрытию. Люди бросились изымать свои средства, появились очереди, банки оказались на грани банкротства. С трудом и большими потерями панику удалось остановить. Оглядываясь назад, можно сказать, что панику вызвали охочие до сенсаций журналисты, непродуманные заявления правительственных чиновников и, видимо, «банковские провокаторы и диверсанты», подливавшие масло в огонь с целью дискредитации конкурентов и перехвата клиентов.

На этом мы завершим весьма краткое изложение истории банков и перейдем к рассказу о том, как банки устроены, однако, для дальнейшего разговора о банках нам необходимо еще раз вернуться к сущности и видам денег.

 

Наличные и безналичные

Мы знаем, что деньги бывают наличными и безналичными. Что такое наличные понятно без лишних слов. Что такое безналичные деньги тоже понятно, но несколько слов об их особенностях сказать надо.

Здесь нам снова не обойтись без уточняющих определений. Причем наиболее простой путь в данном случае – договориться, все-таки, о том, что такое наличные деньги, тогда все остальное, использующееся в качестве заменителей денег, или, что то же самое, в качестве эрзац-денег, можно будет считать разными видами безналичных денег.

Наличные деньги это – монеты и бумажные деньги. Монета – это слиток металла особой пробы, формы и веса, достоинство которого удостоверяет государство. Бумажные деньги не имеют собственной стоимости. Они вводятся государством, которое придает им определенный принудительный курс. Само название на русском языке очень хорошо описывает основное свойство этого вида денег: вот они налицо, в своем физическом, материальном обличии! (Английское «cash» – происходит от понятия «касса», «ящик для хранения денег» и тоже означает «наличные деньги».)

Таким образом, банковские чеки, векселя, долговые расписки – все это безналичные эрзац-деньги. И они многие столетия ходили наряду с остальными видами денег. Однако с расширением торговли и ростом объема денежных платежей на смену одним деньгам приходили другие.

Золотые и серебряные монеты удовлетворяли те общества, в которых денежными расчетами занималась лишь небольшая часть населения. Остальные обходились вообще без денег, живя натуральным обменом.

Следующая ступень развития привела к созданию более дешевых форм денег ? бумажных.

В настоящее время, когда подавляющая часть общественных потребностей удовлетворяется через деньги, а количество людей и организаций, использующих деньги, во всем мире исчисляется миллиардами, уже ни монеты, ни бумажные деньги, ни различные виды бумажных эрзац-денег не могут удовлетворить требованиям денежного обращения.

В разделе «Определение и функции денег» мы приводили разделение видов денег на физические, номиналистические и счетные[42]. Фактически, этим были обозначены деньги наличные (физические и номиналистические) и безналичные (счетные).

Необходимо отметить, что с помощью наличных денег на сегодняшний день в Российской Федерации осуществляется только 10% всех расчетов. Остальные 90% расчетов осуществляются с помощью безналичных денежных средств. Однако, в середине 90-х годов платежи наличными достигали 40 и более процентов денежных расчетов. Для сравнения: в СССР на 1 июля 1991 г. (незадолго до распада страны) наличные деньги в обращении составляли не более 15 % всей денежной массы, в США на долю наличных денег приходится лишь около 5 % денежной массы.

Как возникают современные безналичные деньги, существующие в виде записей на банковских счетах?

Для того, чтобы понять, что из себя представляют безналичные денежные средства и как они возникают из наличных денег, давайте представим себе государство, в котором нет денег, зато есть два предприятия и два пустых банка[43]. Предприятие А обслуживается в банке А, предприятие Б обслуживается в банке Б.

Предположим, что выдуманное нами государство напечатало 200 рублей в виде бумажных купюр. Первую сотню оно отдало предприятию А, вторую – предприятию Б.

Предприятие А кладет свои 100 рублей на свой расчетный счет в банк А.

Предприятие Б выдает наличные деньги своим рабочим.

Банк А, забрав у предприятия А наличные деньги, выдает ему банковскую выписку, в которой написано о том, что у предприятия А в банке А имеются 100 рублей.

Эти 100 рублей, которые существуют в виде банковской записи, тоже являются деньгами, но не наличными, а безналичными.

Теперь отметим очень важный факт: после размещения вновь напечатанных наличных денег в банк в выдуманной нами стране денег уже оказалось не 200, а 300 рублей. Сто безналичных рублей – на расчетном счете предприятия А, 100 наличных рублей – в банке А и 100 наличных рублей – на руках у рабочих предприятия Б.

Посмотрим, как могут в дальнейшем работать безналичные деньги.

Предположим, что через какое-то время предприятию А потребовалось заплатить 100 рублей предприятию Б, обслуживающемуся в банке Б.

Бухгалтер предприятия А печатает платежное поручение своему банку, в котором дает указание перечислить 100 рублей на расчетный счет предприятия Б в городе Б.

По идее, банк А должен был погрузить наличные деньги в машину и отправить их в банк Б. В выдуманной нами стране это возможно, но в реальной стране любая попытка организовать перевоз наличных денег из одного банка в другой приведет к тому, что все дороги страны будут запружены грузовиками с деньгами.

Для того, чтобы не гонять грузовики и не давать шанс грабителям напасть на эти грузовики, банк А отправляет в банк Б не наличные деньги в виде купюр, а банковскую запись, в которой указано, что предприятие А передаёт 100 рублей предприятию Б.

Банк Б, получив из банка А безналичные деньги в виде банковской записи, (которая может быть отправлена по почте в конверте, или передана «по проводам» в виде электронной записи, или в виде радиосигнала через спутник связи), зачисляет их на расчетный счет предприятия Б тоже в виде банковской записи. Далее такие безналичные расчеты в виде банковских записей могут идти до бесконечности.

Что мы узнали из этого примера? Мы увидели, что наличные деньги могут превращаться в безналичные, и это одна из функций банка. Что безналичные деньги, существующие в виде записей на счетах, можно легко и безопасно пересылать на любые расстояния, особенно с помощью современных средств связи – телеграфа, Интернета и т.п. Наконец, мы увидели, что, как только появилась банковская запись о поступлении наличных, общее количество денег увеличилось.

Приведём любопытную сравнительную таблицу[44].

Сопоставительная таблица различий между деньгами разных типов

п/п

Характеристика

Виды денег

 

 

Физические

Номиналистические

Счетные

 

1

Носитель

Благородный металл

Бумажный

Электронный

 

2

Твердая копия

Существует

Существует

Не существует

 

3

Перемещение

Наличное

Наличное

По банковской сети

 

4

Эталон стоимости

Существует

Не существует

Не существует

 

5

Резиденция

Де-юре национальная,
де-факто мировая

Национальная

Мировая

 

6

Управление денежной массой

Добыча золота
и (или) экспорт товаров

Эмиссия
и государственные
расходы

Преимущественно
кредитно-банковское

 

7

Инфляция

Не существует

Существует имманентно

Видимо, не существует

 

8

Верификация

Физическая

Государственная

Банковская

 

9

Социальная защита

Не существует

Государственная

Негосударственная

 

10

Отношение
к государству

Государственные де-юре, надгосударственные
де-факто

Государственные

Надгосударственные

 

11

Преступность

Средняя

Большая

Малая

 

12

Контроль
над обществом

Преимущественно локальный, традиционный

Государственно-правовой

Денежно-банковский автоматизированный

 

13

Функции банка

Ростовщичество

Хранение денег

Денежное управление

 

14

Уровень деньгизации

До 5 %

До 30 %

100 %

 

15

Предельное к-во финансо-вых лиц, млн..

1-10

100-1000

Свыше 1000

 

16

Приуроченность

Крестовые походы

Первая мировая война

 

 

17

Себестоимость
денежной единицы

1

0.05

0.0001

 

Таблица интересная, но не стоит все в ней принимать как истину в последней инстанции. Так, например, то, что наличные деньги являются основной питательной средой для криминала – общеизвестно и верно. Но и безналичные деньги успешно и быстро осваиваются криминалитетом – вспомните «чеченские авизо», массовые мошенничества в сфере электронной торговли и банковских карточек. Так что преступники идут в ногу со временем: они были и тогда, когда денег не было вообще, они, видимо, не исчезнут и тогда, когда повсеместно распространятся только электронные деньги.

Безналичные деньги вещь, конечно, полезная и прогрессивная, но вот только «вещь» ли они? И это не праздная игра словами – юристы изучают вопрос о собственности по отношению к безналичным деньгам и не находят однозначного ответа[45].

С точки зрения финансистов, безналичные деньги ничего особо сложного собой не представляют – это некий новый вид старинной банковской записи, только теперь в электронной форме. Это не более и не менее, чем «учетная информация». Банки, работая с «безналом», оперируют информационными потоками о движении денег. Таким образом, безналичные расчеты – это не что иное, как информация о платежах.

Юристам установить природу безналичных денег оказалось сложнее, поскольку юристы в своих исследованиях не могут выходить за рамки законодательства и должны оперировать только понятиями, в нем установленными (прежде всего – в Гражданском кодексе). Однако кодекс не содержит прямых указаний на природу «безналичных денег», а также и прав собственности на них.

Право собственности на наличные деньги (ст. 140 ГК) никем сомнению не подвергается. Собственник же, как известно, несет и риск утраты.

Что же происходит с этим правом собственности, когда вы сдаете наличные деньги в кассу банка для зачисления на свой расчетный счет или на депозит? Что произойдет, если в банке случится пожар и сгорят компьютеры, – кто несет бремя ответственности в этом случае? Банк ? По-видимому, да... А если банк разорится? Или счет будет арестован? А если деньги будут нелегально списаны со счета преступником? А если банковскую сеть поразит какой-то вирус и сотрет всю информацию? Как вы вообще тогда докажете, что у вас были деньги на счете?

На некоторые из этих вопросов однозначные ответы, защищающие ваши права, есть, но есть и «дыры», оставляющие поставленные вопросы без удовлетворительного ответа.

Ряд юристов считает, что безналичные деньги вовсе не являются деньгами, а только законным платежным средством. В подтверждение упоминается ст. 128 ГК, которая относит деньги к вещам. Поскольку безналичные деньги не имеют «телесной» оболочки, то и не могут быть признаны вещами. А следовательно, и настоящими «деньгами».

В качестве дополнительных выдвигаются такие аргументы: безналичные деньги выполняет функцию «настоящих денег» только из-за доверия, которое им оказывают граждане и организации. Стоит этому доверию пошатнуться (войны, реформы, банковский кризис), как следует мгновенный возврат к наличным, «настоящим» деньгам. Это наблюдение подтверждается нашим с вами личным опытом: стоит «хоть чему-нибудь пошатнуться» – все бегут в банк забирать свои вклады. Но ведь и с наличными похожая проблема: то мы не верим рублям, то опасаемся за доллар. В конечном счете оказывается, что надежнее всего иметь какие-нибудь «вещи» – пиджак, велосипед, дом, мешок картошки.

Кроме того, говорят юристы, сомневающиеся в полноценности безналичных денег, действующее законодательство не называет безналичные деньги «деньгами», но – «денежными средствами» или «денежными суммами», что якобы и означает их более низкий статус.

Есть, однако, и точка зрения, противоположная изложенной, признающая не только реальность существования безналичных денег, но и полное их равноправие по отношению к наличным деньгам. Основанием для такой теории служит опять-таки ГК – Гражданский кодекс[46]. Сторонники «равноправия» считают, что буквальное толкование ГК приводит к противоположным результатам. Статья 140 ГК «Деньги (валюта)» устанавливает, что платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, то есть «нал» и «безнал» равноправны, а последний прямо отнесен к деньгам. К тому же закон «О валютном регулировании и валютном контроле» относит в статье 1 к валюте: 1) банкноты и монеты (то есть наличные деньги); 2) средства на счетах (то есть безналичные деньги).

Еще большие разногласия возникают при попытке ответить на главный вопрос: так кому все-таки принадлежат «средства на расчетном счету», то есть безналичные деньги?

В принципе, может быть два варианта ответа: либо банку, либо клиенту банка. Обе теории сейчас существуют, и каждая имеет своих сторонников.

Сторонники первой рассуждают так: в тот момент, когда клиент сдает деньги в банковскую кассу для зачисления на свой расчетный счет, он теряет на них право собственности[47], потому что с этого момента банк вправе распоряжаться этими деньгами по своему усмотрению. Он (банк) может использовать их для извлечения прибыли либо отдать их другому клиенту, и так далее. У клиента остается лишь «право требования»: он вправе потребовать деньги обратно, а банк обязан их вернуть.

В подтверждение такой точки зрения выдвигаются, например, такие аргументы: по сути, клиент отдает деньги банку в долг, надеясь сохранить их от утраты или получить за это проценты. То есть природа договора банковского счета аналогична договору займа. А статья 807 ГК прямо говорит о том, что по договору займа деньги передаются в собственность Заемщику.

Далее: термин «хранение» по отношению к наличным деньгам вообще неприемлем. Во-первых, клиент отдает в банк одни купюры (например, десятирублевые), а получает совсем другие (скажем, сторублевые). Поэтому, по мнению сторонников этой теории, есть смысл говорить «я храню свои деньги в банке» только тогда, когда наличные деньги хранятся в сейфе. Только в этом случае право собственности на деньги к банку не переходит: какие купюры клиент положил – такие и возьмет. На банковском же счете никаких «своих» денег нет, и ничего там физически не хранится!

Нельзя сказать, что реальность опровергает эту точку зрения. Все помнят огромное количество банкротств банков, после которого вкладчики оставались с «правом требования», но без денег. Закон их замечательно защищал, но деньги оставались не у вашей семьи на руках, а у, например, некоего «Смоленского банкира»[48].

Сторонники того, что право собственности на «безналичку» остается, всё-таки, у клиента банка, приводят следующие контраргументы.

Во-первых, из трех основных признаков собственности: «владеть», «пользоваться» и «распоряжаться» клиент, возможно, частично и лишен первой из них: он не «владеет» безналичными деньгами физически, но функций «пользоваться» и «распоряжаться» по отношению к своим деньгам клиент не лишается, хотя бы и опосредованно: он может давать соответствующие указания банку.

Кроме того, в Гражданском кодексе есть статьи, описывающие основания, по которым возникает право собственности (ст. 218) и по которым оно может утрачиваться (ст. 235). Ни в той ни в другой нет и намека на возможность потери права собственности при вложении денег в банк, либо обретения банком прав собственности на средства вкладчиков. В законодательстве нет и «права требования», а также норм, регулирующих трансформацию права собственности в это самое «право требования».

Какой из этого вывод?

Скажем честно: ситуация в юридической науке такова, что юристы продолжают спорить, то есть с точки зрения «чистой науки» вопрос о собственнике безналичных денег остается открытым. Практически это означает, что до сих пор нет устоявшейся судебной практики. И решение суда в каком-нибудь сложном случае будет зависеть от того, как видит проблему конкретный человек – судья. Конечно это не означает, что положение безнадежное или катастрофическое. Система безналичных расчетов не рухнет из-за того, что в ГК РФ нет нескольких важных строчек, да и вкладчикам банков угрожает вовсе не то, что в один прекрасный день какой-нибудь «Смоленский-банкир» объявит ваши деньги своими на основании разногласий юристов. Он это может это проделать совершенно другим способом.

Мы будем считать свою задачу выполненной, если читатель поймет, что работая с безналичными деньгами, он вступает в некий виртуальный мир, где не все однозначно и известно заранее.

Что ж, кто предупрежден – тот вооружен...

 

Функции и виды банков

Функции банков

Банки обеспечивают выполнение следующих функций: хранить деньги и накапливать капитал, производить расчеты, выдавать кредиты.

Сохранение денег – важнейшая функция денег. При этом подразумевается, что банк способен надежно хранить как наличные деньги и драгоценности в своих сейфах, оберегая их от воров, пожаров и стихийных бедствий, так и безналичные деньги, то есть оберегать записи на счетах своих клиентов от постороннего вмешательства, от исчезновения или утраты, не размещать деньги своих клиентов в рискованные операции без их поручения или согласия, быть способным нести материальную ответственность перед клиентами.

Производить расчеты – значит обеспечивать перемещение денег клиента согласно его поручениям по стране и миру путем использования существующих средств коммуникации и установления отношений с другими банками. Качества этой функции: скорость перемещения информации о деньгах, отсутствие искажений и неточностей при передаче информации, защищенность каналов передачи информации от любых внешних воздействий или вмешательств.

Выдавать кредиты – значит обеспечивать клиентов дополнительными, по сравнению с имеющимися в их распоряжении средствами. Средства при этом даются в долг, на время с условием и гарантией возврата. Гарантией возврата может быть залог эквивалентного по стоимости имущества, поручительство обеспеченного лица и т.п. Напомним, что кредитные деньги банк генерирует самостоятельно, а не списывает со счетов других клиентов. Об этом механизме мы расскажем позже.

 

Виды банков

Различают прежде всего эмиссионные и коммерческие банки. К эмиссионным, то есть выпускающим национальную валюту, относятся, как правило, центральные банки. Все остальные банки – коммерческие. Коммерческие банки можно разделить на отдельные типы:

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и специализированные банки. Универсальный банк кредитует различные отрасли, в то время как специализированный банк ориентирован на какую-либо отрасль или группу предприятий: сельскохозяйственный банк, авиационный, нефтехимический. Кроме того, универсальным можно считать банк, обслуживающий как юридических, так и физических лиц. По типу собственности банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

Банки можно разделять на группы и по многим другим признакам: большие, малые и средние – по размеру капитала; по географическому признаку – региональные, национальные и транснациональные; по направлению кредитования и обслуживания – ипотечные, инвестиционные, сберегательные; по наличию или отсутствию филиальной сети и т.д.

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков». Обычно в стране такой банк один. Подробнее об этом в следующей главе.

Коммерческие банки совершают кредитование и расчетно-кассовое обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, а также граждан главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов, либо в виде кредитов от других банков.

Инвестиционные банки обеспечивают финансирование и долгосрочное кредитование различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. В отличие от коммерческих, инвестиционные банки мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются, в основном, частные лица, а в ряде случаев предприниматели.

В банковском деле борьба за рынок ведет к концентрации банковского капитала, а концентрация стремится к монополии.

Банковские монополии – это объединения банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле во целом регионе.

Транснациональные банки – это крупнейшие банки, достигшие такого уровня международной кооперации, концентрации и централизации капитала, который обеспечивает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.

Банки не прекращают борьбу за рынок. Непрерывная и не всегда видимая посторонним борьба идет между малыми и средними банками, между банковскими монополиями и остальными банками, между самими банковскими монополиями, а также внутри банковских монополий.

Нам это важно осознавать, чтобы не пасть жертвой обаяния и привлекательности крупного банка, полагая, что ему, такому большому и сильному ничего и никто не страшен. Даже очень крупный и с виду устойчивый банк может рухнуть, если против него действуют еще более сильные соперники. И если они побеждают, то другие банки и, соответственно, клиенты других банков или банковских монополий проигрывают.

 

Центральный Банк

Центральный банк (ЦБ) представляет собой орган государственного регулирования экономики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии банкнот, регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса. Центральные банки в различных странах могут иметь разные названия: государственные, национальные, резервные, эмиссионные. В США функции центрального банка выполняет Федеральная резервная система (ФРС), состоящая из 12 окружных федеральных резервных банков. Во многих странах центральные банки являются государственными. Центральный Банк России (иногда называемый просто «Банк России») выполняет следующие функции:

Центральный банк – и только Центральный банк – печатает и выпускает в оборот деньги (точнее, их печатает фабрика Гознака, а монеты чеканит Монетный двор, но только по указанию и под контролем ЦБ).

Центральный банк осуществляет валютное регулирование, т.е. регулирование платежного баланса и валютного курса. Для этого он использует такие инструменты, как ставка рефинансирования[49] и валютная интервенция[50]. Чтобы иметь возможность осуществлять эти меры, ЦБ сосредотачивает золотовалютные резервы. «Золотовалютные» означает, что эти резервы состоят как из золота в слитках, так и иностранной валюты и ценных бумаг, которые ЦБ сочтет наиболее надежной и ликвидной[51].

Кроме того, ЦБ осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии банков и организаций, занимающихся их аудитом, осуществляет надзор за их деятельностью, регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациям в соответствии с федеральными законами.

Наконец, ЦБ устанавливает правила осуществления расчетов в РФ и порядок осуществления расчетов с иностранными государствами. В этой связи о ЦБ говорят как о «банке банков», то есть главной его клиентурой являются не предприятия и население, а кредитные учреждения, в основном коммерческие банки.

 ЦБ осуществляет кредитование коммерческих банков. Кроме того, обслуживание коммерческих банков заключается в том, что для обеспечения своей ликвидности банки хранят в центральном банке часть своих денежных средств в виде кассовых резервов на текущем счете. Причем эти резервы являются обязательными, т.е. Центральный Банк в административном порядке устанавливает минимальное соотношение резервов с обязательствами банков по депозитам, то есть следит за тем, чтобы банк не брал на себя обязательств, которые не может выполнить.

Одна из важнейших функций ЦБ – исполнение государственного бюджета по доходам и расходам, а также размещение государственного долга. Пользуясь беспроцентно свободными денежными средствами казначейства, ЦБ выполняет бесплатно операции по исполнению бюджета. Так, по поручению казначейства центральный банк принимает налоговые платежи, которые зачисляет на его текущий счет.

Казначейство хранит свои свободные средства на текущем счете в центральном банке, которые оно использует для покрытия своих расходов. При этом казначейство расплачивается со своими поставщиками чеками на центральный банк. Следовательно, центральный банк выполняет роль банкира по отношению к государству.

Как агент государства по размещению государственного долга центральный банк осуществляет выпуск государственных займов, организует подписку на займы и размещение облигаций займов среди коммерческих банков, страховых компаний и других участников денежного рынка. В ряде случаев ЦБ осуществляет также непосредственное кредитование государства за счет своих ресурсов.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ России не может участвовать в капиталах кредитных организаций, если иное не установлено Федеральным законом. Например, ему разрешено иметь 51% акций Сберегательного банка РФ, участвовать в капитале Внешэкономбанка и Внешторгбанка РФ. В капитале других коммерческих банков и кредитных организаций ЦБ России участвовать не имеет права.

Высшим органом управления Банка России является Совет директоров, в который входят Председатель Банка и двенадцать членов Совета директоров.

Банк России подотчетен Государственной Думе Российской Федерации. В пределах своих полномочий он независим в своей деятельности.

 

Как деньги перемещаются по миру

Когда-то деньги перевозили в мешках, сундуках, сейфах. Теперь это делается не то что редко, но в относительно малых количествах – по сравнению с движением безналичных денег. Безналичные деньги завоевали мир и обеспечили возможности мировой торговли, да и вообще – возможности современной цивилизации. Основанием для этого стало их свойство почти мгновенно перемещаться по всему миру.

Рассмотрим, что происходит с деньгами финансовых лиц – клиентов банка.

 

Виды счетов

Предположим, что мы открыли в банке счет и разместили на нем некую сумму денег. Юридически и практически это означает следующее.

Банк заключил с вами договор на открытие и ведение банковского счета. Банковский счет выглядит как длинное число, наполненное – для посвященных – большим смыслом: каждая цифра в этом числе несет важную и однозначно понимаемую работниками банка информацию, указывающую на то, какой именно счет вам открыт.

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можно подразделить на расчетные, текущие и специальные (бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). Расчетные, текущие и некоторые специальные счета (например, депозитные и ссудные) могут оформляться банковскими картами (карточные счета).

Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям[52]. С расчетного счета клиенты банков осуществляют безналичные расчеты. Кроме того, банки принимают и выдают наличные деньги, то есть предоставляют «услуги кассового характера».

Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. По текущим счетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций. С текущих счетов, как правило, не осуществляются социальные выплаты, а банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.

Счета, открываемые гражданам, являются текущими. По таким счетам граждане вправе осуществлять платежи в безналичном порядке. В отличие от организаций с текущим счетом, граждане обеспечиваются расчетно-кассовым обслуживанием. Единственным ограничением является отсутствие возможности производить платежи, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Валютные счета предназначены для операций с иностранной валютой. В России валютные счета открываются только в уполномоченных банках, т. е. в банках, имеющих валютную лицензию, выданную Центральным банком РФ.

Получаемая резидентами[53] иностранная валюта подлежит обязательному зачислению на их счета в уполномоченных банках. При этом в случаях и на условиях, устанавливаемых Центральным банком РФ, резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в банках за пределами Российской Федерации. Порядок открытия и ведения уполномоченными банками счетов резидентов в иностранной валюте устанавливается Банком России. Уполномоченные банки открывают резидентам текущие, транзитные и специальные транзитные счета в иностранной валюте.

Нерезиденты вправе иметь счета, открываемые в уполномоченных банках, как в иностранной валюте, так и в валюте Российской Федерации. Порядок открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в иностранной валюте и в валюте Российской Федерации также устанавливается Центральным банком РФ. Нерезидентам могут открываться рублевые счета типа «Т» (текущие), типа «И» (инвестиционные) и рублевые счета физическим лицам–нерезидентам.

Ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Поскольку в условиях кредитного договора указываются цели, для которых предоставлен кредит, и направления расходования кредитных ресурсов. В связи с этим денежные средства на ссудных счетах не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Счета, которые банки открывают для других банков, называются корреспондентскими, а банки, обменявшиеся взаимным открытием счетов – банками-корреспондентами. Такие корреспондентские отношения получили наименование счетов «лоро-ностро[54]». Банки обязаны также иметь корреспондентские счета в Центральном банке РФ. От имени Банка России в корреспондентские отношения с кредитными организациями вступают его специальные подразделения – расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Описав некоторые основные виды счетов вернемся к нашему примеру. Итак, предположим, что нам открыли текущий счет в банке «Бета-Гамма» как физическому лицу, гражданину России, резиденту, не занимающемуся предпринимательской деятельностью.

Давайте разместим на нашем счете 1000 рублей, внеся их наличными в кассу банка. В кассе банка вам выдадут документ: «приходный кассовый ордер», в котором указано, что от вас принята 1000 (Одна тысяча) рублей. Ордер заверяется печатью банка и подписью уполномоченного работника (кассира). Информацию об этом кассир передает другому уполномоченному работнику банка, ведущему учет движения средств по вашему счету. Этот работник производит запись, свидетельствующую, что на вашем текущем счете имеется 1000 рублей. Вам на руки может быть выдан еще один документ: «выписка со счета», в которой указано, что у гражданина такого-то на текущем счете номер такой-то в банке таком-то имеется 1000 рублей.

Практически то же самое происходит с расчетными счетами юридических лиц и физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью.

 

Как деньги переходят из банка в банк

Предположим, что вы теперь захотели оплатить по безналичному расчету покупку, например, книги С. Белкина «Что делать с деньгами» стоимостью 150 рублей у книготорговой фирмы «Книги, воды, соки». Вы заранее, по телефону или через Интернет заказали эту книгу и вашему заказу присвоен номер: 556.

Далее, узнав банковские реквизиты[55] фирмы «Книги, воды, соки», вы даете банку «Бета-Гамма» поручение, заполняя специальный бланк, который так и называется: «Платежное поручение[56]», в котором указаны реквизиты фирмы-получателя, сумма и назначение платежа: «Оплата за книгу «Что делать с деньгами» согласно заказу № 556».

Операционист банка (работник, принимающий платежные поручения и выдающий выписки со счетов) проверяет, имеется ли на вашем счете требуемая сумма, подтверждает это своей подписью и штампом банка.

Принимаемые от разных клиентов в течение дня платежные поручения исполняются, обычно, два раза в день. Исполнение заключается в следующем. Банк «Бета-Гамма» направляет (через специальное подразделение ЦБ: расчетно-кассовый центр – РКЦ) информацию о необходимости списания с корреспондентского счета банка «Бета-Гамма» (счет лоро) 150 рублей и зачислении 150 рублей на корреспондентский счет банка получателя платежа – «Рембанк-Нафта» (счет ностро).

Попутно в РКЦ, где имеются корреспондентские счета и того и другого банка, проверяют, имеется ли на корреспондентском счете банка «Бета-Гамма» достаточное для выполнения платежей количество средств. Переданная в РКЦ информация о платежах располагается в электронном файле с учетом очередности их оплаты и срока платежа. Оплата, то есть фактическое занесение всех электронных записей всех расчетных документов, переданных в РКЦ, осуществляется в специальных сеансах связи. Остаток средств на корреспондентском счете используется для оплаты других расчетных документов, переданных во время других сеансов связи.

После завершения передачи информации в вычислительный центр работник банка «Бета-Гамма» сверяет информацию из вычислительного центра РКЦ с описью имеющихся у него бумажных платежных поручений. Первый экземпляр платежного поручения остается в банке, а вторые и третьи экземпляры вместе с описью расчетных документов направляются в РКЦ.

«Рембанк-Нафта», проверяя ежедневно состояние своего счета в РКЦ, получает выписку (в электронной и бумажной формах) о зачислении на его счет различных сумм с указанием организаций-клиентов банка, суммами и назначениями платежей.

Фирма «Книги, воды, соки», запрашивая у банка сведения о зачислениях на свой счет, получает выписку, согласно которой становится ясно, что заказ №556 за книгу «Что делать с деньгами» оплачен в сумме 150 рублей. Таким образом книга оказывается проданной и заказчик №556 может ее получить.

Вы можете также получить в своем банке выписку со своего счета, в которой будет указано, что на вашем счете была 1000 рублей, что согласно вашему поручению № такое-то, такого-то числа списано 150 рублей в пользу фирмы «Книги-воды-соки» за книгу «Что делать с деньгами», еще 25 рублей списано банком «Бета-Гамма» за обслуживание этой операции, а еще 30 рублей взыскано банком «Рембанк-Нафта» за проведение операции. Итого остаток на счете: 795 рублей.

После чего вы думаете: «И зачем я связался с этими безналичными расчетами! Пошел бы как все нормальные люди и заплатил бы наличными: 55 рубчиков сэкономил бы!!» И, надо признать, что для нашего примера такое решение, скорее всего, было бы верным. А вот если бы вы заказывали с доставкой на дом книгу, или что-то иное, чего в вашем городе нет вообще, то подобная форма оплаты могла бы быть оправдана.

Аналогичным образом произойдет перечисление денег с вашего счета на счет вашего знакомого или родственника. Точно так же осуществляются все прочие виды платежей: одних предприятий другим за поставку продукции или материалов, оплата услуг, налогов и пр.

Кроме банковской системы расчетов существует почтовая. Поскольку Российская почта является единым организмом, она производит учет почтовых отправлений из одного почтового отделения в другое в виде своих внутренних записей, без использования системы межбанковских расчетов.

Главное, о чем было рассказано в этой главе это то, каким образом деньги переходят из банка в банк: их не перевозят на грузовиках, а просто обмениваются записями на корреспондентских счетах. При этом помимо «платежных поручений», то есть указаний банку о переводе денег, существуют другие способы перемещения денег из одного места в другое: различные виды чеков, о чем мы расскажем ниже.

Наличные деньги, конечно, перевозят и на грузовиках, и на самолетах и в карманах. Так, например, специальные инкассаторские машины перевозят в банк выручку из магазинов, фабрика Гознака перевозит свежеотпечатанные деньги в хранилища Центрального банка, а коммерческие банки заказывают наличные деньги в Центральном банке и привозят в свои хранилища. Доллары из Америки тоже перевозят, как обычный ценный груз: в специальной упаковке на самолетах.

 

Международные расчеты

В рассмотренном нами примере банки «Бета-Гамма» и «Рембанк-Нафта» осуществляли платежи своих клиентов, пользуясь установленными между ними и расчетно-кассовым центром (РКЦ) корреспондентскими отношениями.

Основной функцией расчетно-кассовых центров является открытие корреспондентских счетов банков и проведение межбанковских расчетов, а также проведение некоторых других операций. Каждому РКЦ присвоен номер, в структуре которого отражается информация о конкретном РКЦ: его территориальное расположение (область, край, республика), порядковый номер РКЦ на этой территории и т.д. У каждого банка имеется только один корреспондентский счет в одном РКЦ, на территории которого он находится. Причем номер корреспондентского счета тоже весьма информативен: каждая цифра в этом длинном номере наполнена смыслом. По этим цифрам можно узнать номер РКЦ, то есть территориальное расположение банка, кроме того, там содержатся особые идентификационные номера самого банка, номер его лицевого и балансового счетов и др.

Коммерческие банки могут открывать корреспондентские счета друг у друга и непосредственно, устанавливая между собой прямые корреспондентские отношения

Корреспондентские отношения – традиционная форма банковских связей. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, для чего банки, обмениваются контрольными документами (альбомами образцов подписей лиц, уполномоченных подписывать банковскую документацию и ключом для идентификации телеграфной переписки). Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и процедуры на основании которых будут строится выполнение различных операций по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций.

В Советском Союзе и до недавнего времени в России международные расчеты предприятий и организаций осуществлялись только через корреспондентскую сеть Внешэкономбанка, насчитывающую около 3000 банков-корреспондентов в более чем 130 странах. Особенно удобным представлялось использование сети так называемых «совзагранбанков» («советских заграничных банков»): Ost-West Handelsbank AG (Франкфурт-на-Майне); Donau Bank (Вена); Moscow Narodny Bank Ltd (Лондон) и др., так как эти банки обеспечивали наилучшие условия расчетов по экспортно-импортным операциям внешнеторговых организаций СССР. Сейчас российские коммерческие банки имеющие генеральную лицензию Банка России на проведение банковских операций, получили самостоятельный выход на международный рынок банковских услуг и создают свои собственные корреспондентские сети за рубежом.

Отношения между банками-корреспондентами, находящимися в разных странах строятся так же, как описано нами выше: путем соответствующих записей на счетах «лоро» и «ностро». Корреспондентские отношения между банками включают в себя далеко выходящий за рамки простых расчетов комплекс взаимных услуг. Здесь и обмен необходимой информацией, и организация расчетов с помощью аккредитивов, и взаимное кредитование и много всего другого. Для нас – рядовых пользователей банками – важно, пожалуй, знать вот что.

Первое. При установлении корреспондентских отношений банки тщательно проверяют друг друга. Причем, помимо официальной информации и отчетов банков, изучается, по возможности, вся подноготная банка и стоящих за ним людей. Последнему обстоятельству иностранными банками уделяется особое внимание, поскольку случалось, что за некоторыми российскими банками стояли криминальные структуры. А с таким банком иметь корреспондентские отношения и опасно – могут просто обмануть, и не престижно – в случае какого-нибудь скандала или происшествия, репутация банка может пострадать. Поэтому для нас с вами наличие у интересующего нас российского банка разветвленной сети корреспондентских отношений с известными зарубежными банками может служить дополнительным свидетельством надежности банка.

Второе. Надо знать, что такое «дата валютирования» и когда она наступает[57]. Например, ваш сын или дочь, находящиеся в турпоездке в Греции, просят срочно выслать им 100 долларов, поскольку деньги кончились и не хватает на билет на концерт ансамбля греческой народной музыки. Причем билет надо выкупить послезавтра. Вы бежите в свой банк «Лютик» и даете ему указание перечислить 100 долларов в Афинский Банк на имя вашего ребенка.

Российский банк это поручение выполняет в те сроки, которые указаны в вашем договоре банковского обслуживания, например, на следующий день. Если вы об этом не знаете – к сожалению, большинство людей не читают договора с банком, – и, молча заполнив поручение, спокойно идете домой, банк начнет выполнять его только завтра и ребенок рискует не услышать чарующие звуки бузуки. Если вы знаете, что банк будет заниматься вашим переводом только завтра, вы просите его сделать срочный перевод как можно быстрее. Банк соглашается и сообщает вам, что за срочность придется доплатить некую сумму. Вы платите и с чувством выполненного долга отправляетесь звонить чаду в Грецию. Но события могут пойти совсем не так, как вы ожидали. Ваш банк честно отправит с ближайшей электронной оказией информацию о переводе 100 долларов в Афинский Банк. Скорее всего, у банка «Лютик» нет прямых корреспондентских отношений с этим банком, поэтому информация пойдет через какой-то третий банк, у которого есть корреспондентские отношения и с Российским «Лютиком», и с Афинским Банком. Например, роль такого банка может сыграть Сити-Банк в Нью-Йорке. Но надо понимать, что, когда в Москве было утро, в Нью-Йорке рабочий день закончился. И клерки придут на Уолл Стрит часов через 10 – 12 после того, как вы дали поручение вашему банку. Так что до вечера вашему ребенку нечего бегать в свой Афинский банк и спрашивать – не поступили ли 100 долларов на его имя.

Когда служащий банка в Нью Йорке получит поручение «списать с корреспондентского счета русского банка «Лютик» 100 долларов и зачислить их на корреспондентский счет Афинского банка», он это исполнит в те сроки, которые указаны в Соглашениях об установлении корреспондентских отношений между этими банками. При этом запись об этой операции он сделает сразу же, в тот же операционный банковский день, а вот датой валютирования, скорее всего, станет день следующий. Это вызвано и оправдано многими причинами, в частности тем, что Сити-Банк получает сотни тысяч таких поручений со всего мира на миллиарды долларов ежедневно. И он не может бездумно штамповать записи на счетах клиентов, поскольку и у такого большого банка есть свои лимиты на каждый день. Поэтому, приняв к сведению все заявки и поручения дня текущего, Сити-Банк может планировать объемы операций на следующий день, который и станет для нашей операции в Сити-Банке «датой валютирования» – то есть фактического перевода денег в Афинский банк.

Зная это, опытные пользователи просят свой банк «Лютик» письменно указать в поручении, что этот платеж должен быть сделан срочно с сегодняшней датой валютирования. С вас за это возьмут дополнительные деньги, но зато платеж пройдет с максимальной скоростью.

Но это еще не все возможные неприятности. Конечная точка маршрута нашего перевода – Афинский банк – может разрушить все планы и усилия. Во-первых, разморенные южным солнцем афинские банковские служащие могут долго не признаваться в том, что на их корсчете в Сити-Банке появились 100 долларов, а самостоятельно ваш ребенок это проверить не может. Чтоб это доказать надо иметь на руках особый документ (так называемую «свифтовку»[58]), доказывающий, что операция была совершена. Кроме того, в самый нужный момент у банка может быть выходной день: в Греции очень много национальных и религиозных праздников. Может быть и не общенациональный выходной, а, например, день, когда с долларами банк не работает, а работает только с японской йеной, например. Долларами займется только завтра. Может, наконец, быть и такое: банк подтвердит, что деньги поступили, но выдать он их может только завтра. И поводов для этого банк найдет столько, сколько будет нужно. Ведь каждый день, в течение которого деньги клиентов находятся на счетах банка, приносит банку хоть какой-нибудь, но доход. Поэтому на денек задержать выдачу – дело святое.

Так что лучше в подобные ситуации не попадать, а уж если случилось, надо обстоятельно проговорить все мелочи с опытным банковским служащим, который окажется способным учесть все возможные обстоятельства, уточнить дни и часы работы банков по всей цепочке, и ответственно сказать, когда же на самом деле ваш ребенок получит эти несчастные 100 долларов.

А теперь представьте, что вы бизнесмен и у вас под разгрузкой стоит авиалайнер Ан-124 в аэропорту Гонолулу. Но разгружать его не будут, пока авиакомпания не заплатит службе авиадиспетчеров полторы тысячи долларов за обслуживание. А за каждый час простоя с вас будут снимать по тысяче долларов. А в Гонолулу, «алоха», начинается праздник гавайской гитары и все банки закрываются, а у авиакомпании, которую вы наняли, финансовые проблемы, а груз скоропортящийся, а летный экипаж требует к себе уважения в форме дополнительной оплаты...

Это бизнес...

Хочется?

Банковские карточки[59]

В этом разделе мы поговорим о банковских карточках. Иногда их называют пластиковыми карточками, что, в принципе, верно, однако не всегда они были пластиковыми.

 

История

Карточки для безналичных расчетов появились тогда, когда пластика еще не было. Сначала появилась система продажи товаров в кредит, когда покупатель оплачивал только часть стоимости товара, а остальная часть выплачивалась ежемесячно. Для этого владелец магазина требовал подтверждения о платежеспособности покупателя, например, в форме справки с места работы, в которой указывался размер зарплаты, а также готовность бугалтерии производить отчисления от зарплаты покупателя и перечислять их магазину.

Владельцы магазинов, желая привязать к себе как можно большее число покупателей, стали выдавать на руки постоянным платежеспособным клиентам именные картонные карточки, с помощью которых велись записи о расходах клиентов. Такая форма расчетов нравилась и покупателям и продавцам. Сфера применения карточек расширялась, ей стали пользоваться крупные отель, универмаги, бензозаправочные станции.

В 1928 Бостонской компанией «Фэррингтон Мэньюфэкчеринг» был начат выпуск «Charge-Plates»[60] – первых металлических пластинок, на которых выдавливался («эмбоссировался»[61]) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам.

В 1946 год некто Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш (США), организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it»[62]. Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Так была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно. В последующие годы не только расширялась сфера применения карт, но и возросло количество способов дополнительно заработать на внедрении карт: стали взимать месячную плату за пользование картой, за финансовые услуги, предоставлялась платная отсрочка по платежам.

Важное событие произошло в 1949 году в городе Нью-Йорке. Фрэнк Maкнамара, глава Хэмилтон Кредит Корпорэйшн, отправился поужинать с Альфредом Блумингдэйлом, приятелем Макнамары и внуком основателя знаменитого магазина «Bloomingdale's». Третьим был Ральф Снайдер, адвокат Макнамары. Сидя за столиком нью-йоркского ресторана, они обсуждали одного из клиентов, который угодил в неприятную ситуацию. У клиента было несколько кредитных книжек для разных магазинов. Однажды друзья попросили у него денег взаймы. Денег он им не дал, но разрешил использовать свои кредитные книжки за определенную плату, которую друзья пообещали выплатить ему помимо долга. В результате, кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Хэмилтон Кредит Корпорэйшн, то есть у Фрэнка Макнамары.

По окончании ужина, когда Фрэнк потянулся за кошельком, чтобы заплатить за еду, выяснилось, что наличных денег не хватает. Ему пришлось звонить жене и просить срочно привезти ему наличные.

Видимо, объединив две темы того памятного ужина (возможность дать кому-то взаймы свой кредит, то есть продать саму возможность покупать в кредит, а не собственно деньги, и отсутствие наличных, чтобы заплатить за еду) Фрэнк додумался до абсолютно новой идеи – идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Но главная, как теперь говорят, фишка была в том, что для обслуживания многих магазинов необходимо создавать специальную фирму-посредника между магазинами и банками. Причем именно эта фирма должна принести дополнительные доходы.

Кредитные книжки или карты были тогда уже популярны, но, для покупок в разных магазинах нужна была целая кипа кредитных карт: по отдельной карте для каждого места торговли. Оригинальность идеи Макнамары состояла в том, что он задумал использовать только одну единственную карту для всех торговых точек. Правда, вначале Макнамара предполагал только оплату обедов и ужинов в различных ресторанах. Поэтому он, открыв в 1950 году новую компанию, назвал ее Diners Club – Клуб Обедающих. (Произносится: «Дайнерс клаб».) К организации оплаты во многих магазинах, отелях и прочем он с партнерами пришел позже. Отметим, что стартовый капитал новой компании составлял 75 тысяч долларов: это большие для тех лет деньги.

Diners Club открывал кредит клиентам многих компаний, а сбор денег с должников, обладателей кредитных карт Diners Club, осуществляли не сами компании, а Макнамара с партнерами. С владельцев карт брали по три доллара в год, а с владельцев ресторанов по 7% от стоимости заказанного обеда.

Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзьям и знакомым. Карты принимались в 14-ти нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех 14 ресторанов на оборотной стороне.

Вначале дела шли неважно, но к концу 1950 года уже 20 тыс. ньюйоркцев расплачивались за ресторанные ужины картами от Diners Club. Ко второму году своего существования компания уже получила прибыль в 60 тысяч долларов, что не оставляло сомнений в финансовом успехе нового предприятия.

В 1951 году появились первые конкуренты: Фрэнклин Нэшэнэл Бэнк выпустил первую банковскую кредитную карточку.

Но серьёзная конкуренция началась только в 1958 году, когда на рынок кредитных карт вышла старинная компания «Америкэн Экспресс» («American Express«). Компания American Express на начальном этапе своей деятельности (1850 год) стала известна как надежная курьерская служба, занимающаяся транспортировкой наличных средств между частными лицами, компаниями и банками. В 1891 году в обращение был выпущен первый дорожный чек American Express. Создатель чека использовал весьма оригинальное решение – подлинность чека определяется путем сравнения двух подписей. Первая проставляется владельцем на чеке в момент его покупки, вторая – в момент предъявления его к оплате. Если подписи достаточно схожи, оплата чека гарантирована. Надежность и простота использования чеков способствовали их распространению. Кстати, свой первый офис в СССР American Express открыла 1957, а на следующий год была выпущена первая персональная карта American Express.

В этом же году первый и второй банки страны – Бэнк оф Америка (Bank of America) и Чейз Манхэттен Бэнк (Chase Manhattan Bank) приступили к операциям с кредитными картами. В 1966 Bank of America начал продавать лицензии на выпуск и проведение операций с картами BankAmericard по всей стране. Расширение операций привело к конкуренции со стороны других банков, образовавших вторую национальную систему карт, получившую название Interbank Cards Association (ICA) – Межбанковская Карточная Ассоциация, получившая затем название Master Card International.

В конце 60-х Bank of America и ICA провели совместную кампанию рассылки карт по почте. За короткое время число держателей карт увеличилось на миллионы. Параллельно происходил стремительный рост числа фирм, связанных с национальными системами карт.

В 1970 году Bank of America передал операции с кредитными картами компании National Bank Americard (NBI), которая семь лет спустя получила название VISA USA Inc, а в последствии – VISA International. («Виза Интернэшенл» или просто «Виза».) Сегодня она объединяет более 25000 банков. Ее карточка самая распространенная в мире.

Карточный бизнес охватил весь мир. В 1992 году три европейские “карточные” компании образовали компанию Europay International. (Обычно в России произносят как «Европей», хотя по-английски следует произносить «Юропей».) Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление торговыми марками EuroCard, Eurocheck Master Card Int. Затем для расширения спектра предложений компаниями MasterCard и Europay была создана новая система Maestro. И, наконец, компания Europay Int. получила права на деятельность в Европе от CIRRUS – дочерней компании MasterCard, выпускающей карточки для банкоматов.

Так возникли популярные во всем мире, в том числе и в России, системы: VISA, Cirrus-Maestro, Eurocard/MasterCard, (Произносится, соответственно, «Виза», «Циррус-Маэстро», «Евро(-юро)кард/Мастеркард»), чьи эмблемы мы с вами видим на банкоматах и у касс супермаркетов.

Вообще-то, формально говоря, наша страна не сильно отставала от всего мира. Уже в 1958 г. было открыто представительство American Express в Москве для оплаты дорожных чеков. Вслед за этим не преминули прийти в СССР и международные карточные системы. В начале речь шла лишь о структурах «Интуриста». «Интурист» стал первой в Советском Союзе организацией, принимающей к оплате кредитные карты American Express, а в 1969 году было подписано аналогичное соглашение с компанией Diners Club. Затем на нашем рынке появились VISA (тогда еще Americard) (1974) и EuroCard (1975), японская JCB International (1976). «Интурист» взял на себя организацию обслуживания пластиковых карт в валютных магазинах «Березка» и в соответствующих гостиницах. Однако все эти события не приводили к расширению применения банковских карточек: до конца 80-х годов количество карт у нас в стране было очень небольшим. В основном, ими владели иностранцы. В 1988 «Интурист» становится первым в СССР членом VISA, хотя своих карточек «Интурист», разумеется, не выпускал, поскольку не являлся банком. Внешэкономбанк СССР стал первым советским банком-эмитентом, выпустив карты VISA для участников советской сборной на летних Олимпийских играх 1988 года в Сеуле, а в 1989 году выпустил «золотые» карточки EuroCard. Только через 10 лет – в 1989 году – Сбербанк и Кредобанк сумели стать членами VISA, причем последний смог выпустить собственную карту VISA уже осенью 1991 года.

Сегодня банков, выпускающих собственные карточки, множество. Велико и количество торговых точек, принимающих карточки к оплате. Да и разновидностей карточек уже столько, что без дополнительного исследования разобраться в них непросто. Но, прежде чем перейти к описанию основных видов карт и их отличий, несколько слов надо сказать о том, как устроена платежная карточная система.

 

Как они работают

Пластиковая карточка – это ваш личный платежный инструмент, иногда называемый «электронный кошелёк». Она даёт возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются не в любых предприятиях торговли и обслуживания, а только в тех, которые вошли в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

Кроме принимающих карточку точек обслуживания в состав платежной системы входят банки-эмитенты (issuer), эквайер-центры(acquire), процессинговый центр(processing centre) или несколько центров, и расчетный (клиринговый – clearing) банк (или несколько банков)[63].

 

Банк-эмитент

Выпуск пластиковых карточек осуществляет банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают только право их использования (аналогий этому много, например, паспорт: он является собственностью государства). Сначала, как правило, клиент открывает счета в банке-эмитенте и вносит некоторые средства на этот счет. Затем банк выдает карточку. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация, то есть на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки.

        

Авторизация

Полномочия держателя карточки проверяются во время авторизации. Авторизация проводится при приеме карточки к оплате или выдаче наличных денег. Для этого точка обслуживания (продавец-кассир или банкомат) делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. В случае положительного ответа система дает разрешение на оплату и сообщает код авторизации, который затем переносится на чек (иногда называемый «слип» от английского slip – бланк, талон). Технология авторизации бывает различной. Авторизация может проводится как «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), так и автоматически, когда карточка помещается в POS-терминал (POS – это аббревиатура Point Of Sale – торговая точка), данные при этом считываются с карточки, затем с клавиатуры кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки – секретный ПИН-код (ПИН – Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал устанавливает связь с базой данных платежной системы.

           

Кредитовая (кредитная) и дебетовая карточки

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен, прежде всего, своими финансовыми возможностями. Однако виды ограничений различны.

Дебетовая карточка очень похожа на кошелек: сколько вы на нее зачислите, столько и сможете взять. Дебетовой она называется потому, что банк нам должен – помните в главе «Дебет и кредит» мы писали: «дебитор – это тот, кто нам должен». Так и здесь: мы положили деньги на счет в банке, то есть мы банк кредитовали. Теперь он нам должен и этот долг мы можем вернуть, снимая деньги со своего счета с помощью дебетовой карточки.

Итак, держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит, то есть предельное количество доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, потому что некоторые банки требуют сохраняет на счете некий «неснимаемый» остаток – фактически, мы тем самым предоставляем банку постоянный кредит на сумму неснимаемого остатка). Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо снова внести деньги на свой счет.

Кредитная карточка работает несколько по-другому. В разных банках применяются несколько отличающиеся схемы, но, в принципе, дело обстоит следующим образом. Во-первых, никакой банк не даст кредитную карточку тому, у кого нет в этом банке денег. Так что, для получения кредитной карточки, как правило, надо иметь в этом банке текущий счет с определенной суммой. Размер суммы и определяет в глазах банка вашу платежеспособность. Зная это, банк, выдавая вам карточку, открывает специальный карточный счет, на который вы переводите с основного или вносите отдельно некую страховую сумму. Эта сумма, в принципе, и является вашим лимитом. Далее, однако, происходит следующее. При оплате покупки в магазине кредитной карточкой банк списывает деньги не с ваших счетов, а «со своих», то есть предоставляет вам кредит на сумму покупки. Это хорошо с той точки зрения, что оплата происходит мгновенно, продавец ничем не рисует, поскольку все риски банк берет на себя. Это, естественно, повышает доверие продавца к вашей карте и обеспечивает вам несомненное удобство при расчетах, в том числе, в Интернете. Однако, до тех пор, пока вы не вернете банку потраченные им за вас деньги, будут начисляться проценты за пользование кредитом. Возместить эти расходы банку можно разными способами. Например, такой старинный и уважаемый английский банк, как «Нэшенэл Вестминстер Бэнк», ориентированный на консервативных британцев, предоставляет возможность погасить все расходы с помощью чека, отправленного в банк по почте. С учетом сроков отправления и доставки писем, первые две или три недели кредит считается беспроцентным, то есть, за это время вы успеете получить письмо из банка, в котором вам предоставят выписку, с указанием произведенных вами расходов, вы их просмотрите, вспомните и подтвердите, отправляя в банк письмо с чеком на израсходованную вами сумму. На основании чека банк спишет с вашего карточного счета требуемую сумму. Если вы не уложитесь в этот срок, сумма вашего долга начинает расти и вам будет выслано следующее уведомление – уже с новой суммой. И так далее – пока вы не заплатите, или банк своим решением не снимет требуемую сумму с вашего счета. Существует и более прогрессивный способ: вы даете банку указание самостоятельно списывать с вашего счета суммы, израсходованные вами с помощью карточки. В этом случае все происходит автоматически, у вас нет хлопот по отправке чеков, но зато вы лишены и столь приятного для настоящего консервативного англичанина занятия проверки счетов и погашения расходов с помощью чековой книжки.

 

Банк-эквайер

Первичную обработку поступающих запросов на авторизацию проводит эквайер-центр, а сама процедура иногда называется «эквайеринг». Роль эквайер-центра иногда выполняет процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки – члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки – клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

 

Процессинговый центр

Процессинговый центр ведет базу данных платежной системы. База данных, в частности, содержит сведения о банках – членах платежной системы, держателях карточек и их лимитах, что обеспечивает авторизацию. Кроме того, на основании накопленных за день данных процессинговый центр готовит и рассылает итоговую информацию для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы.

 

Расчетный банк

Проведение взаиморасчетов обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка, в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

 

Платежные системы

Мы описали основные принципы работы платежной системы. Наиболее крупными международными платежными системами являются Visa International, MasterCard International и Europay International. Каждая из них выпускает карты, ориентированные на разные категории клиентов. Карты именно этих платежных систем выбирает большинство людей во всех странах мира.

American Express International и Diners Club International в основном выпускают так называемые T&E (Travel and Entertainment) карты, предназначенные для путешествий (Travel) и развлечений (Entertainment). Владельцы таких карт получают дополнительные преимущества, специальные предложения и скидки в сфере развлечений, включая рестораны, гостиницы, прокат автомобилей и т. д. При этом с помощью таких карт оплатить покупку или снять наличность можно точно так же, как и с помощью остальных карт.

Сегодня уже созданы и чисто российские межбанковские платежные системы, основанные на пластиковых карточках. Первой была «СТБ-Карт» («STB-card») на базе банка “Столичный”, откуда и происходит название.

В апреле 1993 года Автобанком, Инкомбанком и некоторыми другими банками совместно была учреждена система «Юнион Кард» («Union Card»). «Юнион Кард» выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения и поставщика оборудования. Внимания заслуживает система «Золотая корона». Во-первых, это единственная крупная платежная система, центр которой находится не в Москве. Во-вторых, эта система, являясь межбанковской, использует нетрадиционную для банков чиповую технологию.

Мы упустили бы очень важную для пользователей карт информацию, если бы вкратце не рассказали о том, через какие трудности прошло развитие карточных технологий в России и какими потерями для владельцев карт это сопровождалось.

До 1987 года основными сервисными организациями на территории СССР, обслуживавшими в основном туризм и развлечения, были, как мы уже говорили, Интурист и Аэрофлот, затем к ним присоединились OLBI, STB, Union Card. Работа с коммерческой сетью международных платежных систем была сосредоточена практически полностью в руках «Компании объединенных кредитных карточек» (UCS).

Потом стали появляться новые, российские карты и центры их обработки, которые начали конкурентную борьбу друг с другом. Первую российскую банковскую карту MostCard в 1993 году предложил Мост-банк, вскоре появились и отечественные карточные ассоциации: STB-Card и Union Сard на основе магнитных карт, «Золотая корона» и Universal – на базе смарт-карт.

С 1995 года российские карты начинают совмещать с международными дебетовыми: Мост-банк вдогонку классическим картам выпустил MostCard/Cirrus/Maestro и Visa/Electron/Plus.

Процессинговая компания «Кардцентр» долгое время оставалась лидером по обслуживанию в России операций с Eurocard/MasterCard. Но в 1995 году акционер «Кардцентра» Мост-банк завел себе собственный процессинг и увел часть клиентов по Eurocard/MasterCard в компанию «Мультикарта», а Столичный банк сбережений перевел обслуживание своих Eurocard/MasterCard в дочернюю процессинговую структуру – центр STB-Card. Кроме того за рынок вели борьбу и другие процессинговые центры ряда крупных банков: «Российский кредит», Монтажспецбанк, Инкомбанк, Автобанк предпочли заняться созданием собственных процессинговых центров и самостоятельно пройти весь долгий, трудоемкий и дорогостоящий путь по сертификации в платежных системах.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности был не в состоянии организовать каналы связи, установить банкоматы и создать широкую торговую сеть обслуживания карт. По оценкам экспертов, для этого только в пределах Москвы было необходимо затратить более $200 млн., а прибыль от реализации «карточных» программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1 – 1,5 млн. карт. Каждому по столько клиентов не набрать. Надо объединяться.

Первым реальным проявлением объединительного подхода могло стать решение в сентябре 1995 г. СБС, ОНЭКСИМ Банка, банка «Международная финансовая компания» и инкассаторской фирмы ИНКАХРАН (одна из дочерних компаний СБС) о вложении 250 млн. долларов в систему «СТБ-Россия». Планировалось, что таким образом будет создана единая система прохождения безналичных платежей граждан, аналогичная международным системам VISA, Europay International и др. Однако реализация проекта была отложена на неопределенный срок в связи с неготовностью ОНЭКСИМ Банка и СБС к его осуществлению, а после краха банка СБС-Агро она стала невозможной.

В сентябре 1995 года произошел крах Ortcard, обозначились серьезные трудности у системы «Золотая корона». В октябре перестали работать карточки OLBI. Затем почили система Poliscard и карты Мытищинского коммерческого банка. Не смогли пережить кризис карты банков «Московия», АвтоВАЗбанка, Глория-банка и банка «Мосинрасчет». Europay International даже пришлось пойти на лишение лицензии на выпуск карт двух российских банков – «Югорский» и «Национальный кредит». Из-за возникших проблем существенно снизилась роль Кредобанка. Своих держателей международных VISA Кредобанк передал банку «Возрождение», а долю в UCS уступил ОНЭКСИМбанку.

Системный банковский кризис затронул не только отдельные банки, существенно пострадали и межбанковские системы. В 1995 году три из них перешагнули уже стотысячный порог эмиссии (STB, Union Card и «Золотая корона»). С некоторыми из своих членов им пришлось распрощаться навсегда. А в крупнейшей российской системе на основе чиповых карт – «Золотой короне» возникли сложности у расчетного Сибирского торгового банка, его карты были изъяты из оборота.

Что при этом испытывали и претерпевали клиенты – владельцы карточек, можете себе представить. Невозможность получить свои деньги по карточке с помощью банкомата, да еще в самый нужный момент, да еще когда никаких других средств не имеется – это не просто неприятность, это может стать и бедой. А отказ кассира в супермаркете принять к оплате вашу карточку и необходимость, как следствие, краснея от стыда, раскладывать все покупки обратно по полкам? Такое не забывается и не скоро прощается. Доверие к карточкам у нас подрывали не раз.

Возможно, во многом благодаря кризису смогли забыть о разногласиях и объединились в ноябре 1995 года в ассоциацию российские банки – участники системы Europay International (члены VISA сделали это несколькими годами позже). Вообще-то о создании национального объединения эмитентов карт международных систем, в которых будут зациклены расчеты нерезидентов, говорилось давно. Система прохождения пластиковых платежей в России устроена так, что деньги даже при расчете между резидентами гонялись через океан. Это вынуждало российские банки держать в головных банках международных систем значительные страховые (и низкодоходные) депозиты, терять на каждой операции 2% внешней комиссии (по оценкам, в 1995 году российские банки заплатили около 11 млн. долларов; ясно, что эти средства были взяты у вкладчиков – владельцев карточек). Теперь же банки, выбрав единый расчетный банк на территории России, могли решить эту и многие другие давно назревшие проблемы.

Оправившись от пережитого, с 1996 года отечественные банки с новыми силами ринулись в борьбу за сбережения населения, причем обозначилась определенная специализация. Так Инкомбанк привлек на карточные счета больше денег, чем остальные и стал признанным лидером по эмиссии и оборотам карт VISA. Столичный банк сбережений больше всех выпустил дешевых рублевых карточек (STB Card) и разместил самую большую сеть банкоматов. Самый широкий перечень карт предлагал клиентам Мост-банк. Самый мощный процессинговый центр UCS, на долю которого приходилось, по разным оценкам, 75-85% рынка обработки платежей по международным картам, контролировался Онэксимбанком. Самую сильную клиентскую базу для внедрения в крупных корпорациях зарплатных и других карточек имели банки «Империал», «МЕНАТЕП» и ОНЭКСИМбанк.

Российские банки испытывали друг к другу недоверие (подстегнутое многочисленными «войнами компроматов»). Им так и не удалось объединить свои усилия для создания приемной сети, работавшей бы в общих интересах. Многочисленные проекты по-прежнему оставались лишь на бумаге. Банкоматная сеть «Глобус», которая затевалась как межбанковская, в итоге обслуживала лишь STB-Card и международные карты.

Дефолт 1998 года вызвала волну банкротств отечественных банков и панику среди их клиентов. Наиболее шустрые граждане поспешили опустошить свои счета в проблемных банках с помощью карточек, делая покупки и снимая наличные. Но развернуться им не дали. Уже 17 августа VISA запретила выдачу наличных в банкоматах по российским картам, независимо от реального состояния их эмитентов. Российским банкам-членам также было предложено прекратить внутренние межбанковские операции по снятию наличных. Клиенты Инкомбанка, СБС-Агро, «МЕНАТЕПа», «Российского кредита», «Империала» и многих других солидных банков в один миг превратились из гордых обладателей карт, принимаемых по всему миру, в держателей ничего не стоящих кусочков пластика. Шок был ужасный. Многие торговые точки, особо не разбираясь, отказались принимать карты вообще.

В условиях кризиса и VISA, и Europay пытались сохранить ликвидность, не потеряв при этом российский рынок. В короткие сроки они лишились основных российских эмитентов, а их далеко идущие планы стали совсем отдаленными. Практически сразу Europay и VISA были вынуждены блокировать карты банка «Империал», Инкомбанка и банка «МЕНАТЕП». Проблемы ОНЭКСИМ Банка, платежного агента крупнейшей процессинговой компании UCS, существенно осложнили прохождение расчетов. В октябре Europay блокировала банковский код ОНЭКСИМ Банка. И в результате UCS приостановила операции по обслуживанию карт с логотипом Europay/MasterCard и Cirrus/Maestro.

В ловушку попали многие россияне, находившиеся в это время за рубежом.

Проблемы Europay на этом не закончились, так как расчетным банком системы по внутренним российским транзакциям был рухнувший СБС-Агро. У системы VISA и American Express рухнувшим стал «Ситибанк-Москва», у Diners Сlub – банк «Империал», завершивший свою знаменитую «Всемирную историю». Помните рекламу: «Случилось страшное...»? – вот оно и случилось.

В течение еще года Europay испытывал все «прелести» расчетов через умирающий банк, пока не решился передать эту функцию обратно родному Midland Bank.

Равнодушно взиравший на всю эту возню с карточками почти бессмертный Сбербанк милостиво обратил свой взор на этот рынок, напоминавший поле боя в конце сражения, только после кризиса 1998 года, когда он оказался в роли «один в поле воин». В результате перераспределения клиентов в пользу Сбербанка РФ, он стал крупнейшим эмитентом пластиковых карт в России. И остается таковым до сих пор.

В завершение дадим справочную информацию о крупнейших международных системах.

1. VISA INTERNATIONAL – самая крупная международная платежная система как по количеству карточек, так и по оборотам. Доля на мировом рынке более 50%. Организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип – бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавэр. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов – крупнейших мировых финансовых организаций.

Управляющий орган – Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. Базируется в Сан-Матео (пригород Сан-Франциско). Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира – в Лондоне.

Карточки принимаются почти в двухстах странах мира, более чем в 12 млн. предприятий и 180 тыс.банкоматах. На конец второго квартала 2004 года банки-члены Visa выпустили около 1,3 миллиардов карт Visa, которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах. По прошествии чуть больше четверти века оборот по картам Visa превысил отметку 3 триллиона долларов США.

2. EUROCARD/MASTERCARD – консорциум, состоящий из двух компаний – американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Внутреннее построение аналогично “Визе» – ассоциация, члены которой являются владельцами (15 тыс.членов). Европейский центр в Бельгии, в городе Ватерлоо. Там же располагается отдел, отвечающий за Восточную Европу и Россию. Более 400 млн. карточек, около 22 млн. точек обслуживания.

3. AMERICAN EXPRESS – третья по величине компания на рынке пластика.В настоящее время – акционерное общество, акции котируются на нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания).Выпущено около 40 млн. карточек, которые принимаются в 5 млн. предприятий по всему миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, дорогие магазины, прокат автомашин). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время.

4. DINERS CLUB INTERNATIONAL – американская компания, первой выпустившая пластиковую карточку в 1949 году. Позднее карточка Diners Club распространилась по всему миру.

В настоящее время на 100% принадлежит Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. С другими странами работает через франчайзы (организации, которым предоставлены права на определенные территории), созданные, как правило, с участием местных финансовых организаций, и агентства (организации, подписавшие с DCI агентские соглашения).Diners Club в цифрах: 73 франчайза являются равноправными участниками сети Diners Club, и один из них – компания Diners Club Russia; более 7 миллионов членов клуба во всем мире; 200 стран, в которых принимается к оплате клубная карта; более 30 миллионов точек приема клубных карт; 90 салонов Diners Club в аэропортах и бизнес-центрах крупнейших городов, в том числе в России; 29,8 млрд.. долл. США – таков оборот компании по итогам 2003 года; 0,0058 % от оборота составляют мошеннические операции с картами – это один из самых низких показателей по отрасли в мире; свыше 28000 членов клуба в России; 30000 торговых и сервисных предприятий на территории страны, принимающих клубные карты.

5. UNION CARD. Платежная система «Юнион Кард» в настоящий момент является фактически единственной российской межбанковской общенациональной платежной системой, в состав которой входит более 300 российских банков. Эмиссионная политика базируется на потенциале большого количества средних и мелких банков, хотя эмитентами Юнион Кард являются и крупнейшие российские банки – Автобанк, Внешторгбанк РФ, Межпромбанк, Газпромбанк, Уралвнешторгбанк, Нижегородпромстройбанк, ГУТА-банк, Банк Москвы, Связь-Банк, Транскредитбанк. Российские банки и их филиалы проявляют заинтересованность в эмиссии российского карточного продукта. С сентября 2000 года Центральным Расчётным Банком Платёжной системы «Юнион Кард» является банк «Еврофинанс». Юнион Кард и «Еврофинанс» выступают в качестве стратегических партнеров на данном рынке.

 

Виды карт

Мы здесь опишем только самые распространенные виды карт. Более подробная информация содержится в популярной и специальной литературе, в Интернете и почти в любом банке.

Прежде всего сообщим, что пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 х 53.9 мм), что позволяет, если вы почему-либо нуждаетесь в этом, использовать её в качестве инструмента измерения размеров. Правда для этого надо помнить размеры карточки.

Оснований для подразделения карт на виды множество: по материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические. По способу записи информации на карту: графическая запись; эмбоссирование; штрих-кодирование; кодировка на магнитной полосе; чип; лазерная запись (оптические карты). По эмитентам: банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями; частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании: так, например, широко известная сеть универмагов «Маркс-энд-Спенсер» принимает только свои карты и не принимает все остальные. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (именно это обычно называется видами карт или продуктами): обычная карточка; серебряная карточка; золотая карточка; электронная карточка. 

 

Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass

Можно сказать, что эти (обычные) карточки предназначены для большинства клиентов. Стоимость их обслуживание невелика, больших сумм, которые надо обязательно держать на счете, вносить не нужно. При этом такая карточка обеспечивает вас практически всем, что в действительности необходимо: оплата по всей сети, где принимаются карточки, участие в различных дисконтных программах, возможность получать наличные деньги в банкоматах.

 

Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold

Золотая карточка предназначена для состоятельных, богатых клиентов. Чтоб ее иметь, банк потребует внести на счет несколько тысяч долларов и не забирать их оттуда. За это вы получите в глазах некоторых впечатлительных особ уважение, как к богатому, успешному человеку. Кроме того, вам будут предоставлены дополнительные возможности: большая сумма разрешенных ежедневных расходов, членство в каких-нибудь престижных клубах, скидки в элитарных магазинах, ресторанах, при аренде дорогих автомобилей и яхт, страхование от несчастных случаев на большую сумму. Естественно, что годовое обслуживание такой карты в несколько раз дороже, чем классической.

 

Visa Platinum , Eurocard/MasterCard Platinum

Это особые карты для особых клиентов. Это высочайший имущественный статус, индикатор благосостояния и безупречной финансовой репутации VIP-клиентов. Чтоб ее заиметь надо положить на счет в банке действительно большую сумму. Зато обладатели «платиновых» карт могут воспользоваться круглосуточным сервисом и рядом уникальных дополнительных услуг и скидок. По этим картам предоставляется бесплатная страховка от несанкционированного использования и потери карты, а при поездках по России и за границу – бесплатный полис страхования медицинских, больничных и дорожных расходов.

 

Visa Electron, Cirrus/Maestro

Это самые дешевые и доступные виды карточек, как правило, не требующие никаких расходов на свое обслуживание. В основном, они применяются для снятия наличных в банкоматах и для оплаты в тех точках, где имеются необходимые электронные терминалы. По сравнению с предыдущими картами количество таких точек существенно меньше, да и сумма, которую можно снять с карточки в течение дня тоже невелика.

Кроме того, есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег, ни в магазинах, ни в Интернете ими расплачиваться нельзя. Это, например, карточки:

 

Visa TravelMoney Cash Passport

Такого рода карты иногда называют предоплаченными. С ее помощью можно получить наличные через любой из 750 тысяч банкоматов Visa в 134 странах мира. Находясь за границей, снять деньги можно и в местной валюте. Для открытия таких карт нет необходимости даже открывать счет в банке, это уже почти полный аналог кошелька, с той разницей, что находящиеся в нем средства не декларируются при пересечении границы. На карте Visa TravelMoney Cash Passport можно разместить достаточно большие суммы денег. Средства, размещенные на карте, можно снять сразу или по частям.

 

Eurocard/MasterCard Virtual

Карты этого типа предназначены для расчетов в Интернете. Предназначенная для покупки товаров и услуг в виртуальных магазинах, Eurocard/MasterCard Virtual удобна, недорога и безопасна в использовании. Этой картой можно расплатиться во всех Интернет-магазинах, принимающих к оплате Eurocard/MasterCard. Стоимость карты совсем невелика, а для открытия требуется не более 3-х дней.

 

Diners Club

Клубная карта Diners Club – не только платежное средство для проведения безналичных расчетов. Владелец карты является клиентом не только банка, выдавшего карту, но и всей сервисной сети компании Diners Club International, чьи представительства действуют в 200 странах мира. Карта Diners Club относится к так называемым T&E (Travel and Entertainment) картам, предназначенным для путешествий и развлечений. Владельцы карты получают особые преимущества и скидки в этой сфере – доступ в VIP-зоны аэропортов, эксклюзивные туры и номера в лучших отелях. Куда бы ни пришлось ехать, Diners Club позаботится о высочайшем уровне сервиса и первоклассном наборе услуг.

 

Кроме персональных, личных карточек, существуют карточки, выдаваемые юридическим лицам, компаниям. Иногда они носят название серебряной карточки или бизнес-картой. Она предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Ее возможности практически такие же, что и у классической.

Теперь посмотрим – ради чего это банки и торговые точки так о нас пекутся? В чем конкретно состоит наше удобство и что с нас за это удобство берут?

Поскольку в подавляющем большинстве случаев российские граждане лишены возможности пользоваться кредитными картами (наши банки их практически и не выпускают), преимуществам кредитования по карточкам мы большого времени уделять не будем. Скажем только, что, по нашему мнению, стоимость подобного кредита слишком велика, удобства сомнительны, да и реальная надобность возникает очень редко. Неразумно тратить кредитные деньги там и тогда, где и когда можно заранее обдумать покупку и расходовать деньги в пределах той суммы, которую вы имеете на счете дебетовой карточки. Кредитная карточка выгодна, в основном, банкам – они ссужают вам деньги под выгодный процент, будучи на сто процентов застрахованными от рисков, поскольку больше, чем у вас есть на счете, вам все равно не дадут. Тем не менее, иметь подобную карточку «на всякий случай», возможно, следует. У меня в практике был случай, когда двум ученым надо было срочно, не позднее 12 часов ночи оплатить вступительный взнос для участия в международной конференции. А дело происходило вечером – эти ученые так рассеяны... Оплата была ограничена не только сроком, но и формой: принимались только платежи через Интернет с помощью карточек. Все имеющиеся у этих ученых, их знакомых и родственников карточки были испробованы, но платежная Интернет-система их отказывалась принимать. Сработала только одна карточка: кредитная карточка крупного британского банка, принадлежащая знакомому иностранцу. А деньги иностранцу вернули наличными.

Теперь поговорим об удобствах карточек дебетовых.

Вот стандартный перечень «удобств», которыми банки прельщают клиентов:

Надежность. Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, Вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но Ваши деньги все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет Вашей карточкой, он не сможет воспользоваться Вашими денежными средствами вследствие надежной защиты.

Удобство. У держателя карточки исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы. Вам не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, а ваш кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

Простота. При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, Вам не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

Экономия. При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

Доход. В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

Контроль. Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

Прокомментируем.

Надежность: о способах и масштабах воровства карточек и денег с карточных счетов мы расскажем ниже. О том, как клиенты не могут использовать ни копейки со своего счета, если у банка возникли проблемы, мы уже говорили.

Второе достоинство – отсутствие проблем со сдачей – следует признать: это действительно так.

Третье, названное «простота», является весьма коварным советом. Мне известно немало случаев, когда российские граждане – владельцы карточек зарубежных банков, в которых они хранили свои деньги, при пересечении границы были вынуждены давать подробные объяснения по поводу наличия у них зарубежного счета, кроме того, таможенники прочитывали данные карточки и получали номер вашего счета. А все только из-за того, что в кармане лежала банковская карточка зарубежного банка. Если же у вас карточка банка отечественного, тогда, действительно, пока еще действующее законодательство не препятствует вывозу карточки без декларирования суммы на счете.

Экономия. Это утверждение попросту не соответствует действительности. Что выгоднее: купить нужную валюту обменном пункте за наличные рубли, или конвертировать ваши безналичные рубли или доллары в местную валюту уже в самой этой стране – неизвестно. Иногда бывает так, а иногда иначе. Каждый раз надо считать, зная, в том числе, конкретные данные о курсах и размерах комиссии за конвертацию, которую с вас возьмет неизвестный вам банк в чужой стране. А этого вы можете заранее и не знать.

Доход. Действительно, по остатку на счете банки обычно начисляют процент: порядка 0,5% – 1% годовых! Это, конечно, не ноль процентов, но...

Последнее удобство – контроль за семейным бюджетом. Это, конечно, верно, но, ежели вы привыкли вести учет вашим расходам и доходам, вы это и так делаете, если нет – возможности банковской карточки вряд ли вас сделают счетоводом.

Удобства же, которые предоставляют нам банковские карточки, несомненно, имеются: карточка занимает мало места, ее легко носить в кармане; с помощью карточки можно бронировать гостиницы и покупать товары через Интернет; можно брать в аренду автомобиль, находясь за границей. И вообще, находясь за границей чувствовать себя несколько уверенней – не только потому, что вы «как все», но и потому, что у вас действительно имеется некий финансовый резерв. Наконец, владельцы карточек практически всегда являются участниками различных дисконтных программ. Банк, в котором вы получите карточку, предоставит вам списки магазинов, поликлиник, ресторанов, билетных и туристических агентств и т.д., в котором вам при оплате этой картой предоставят скидки. Кроме того, владельцы карточек, как правило, автоматически получают страховое свидетельство на случай травмы, болезни или несчастного случая при зарубежных поездках.

Обозначим, однако, еще один недостаток, скорее – скрытый порок – банковских карточек: они стимулируют неоправданные расходы, снимают естественный барьер, который у вас есть, когда вы тратите наличные. Расчет карточкой психологически не выглядит и не ощущается, как трата денег, поскольку «живых» денег в руках нет. Поэтому используя карточку большинство людей совершает покупок на гораздо большие суммы, нежели они потратили бы в виде наличных.

Теперь о главном: сколько все это удовольствие стоит?

Рассмотрим расходы по пользованию карточкой на примере типичного (хорошего) московского банка. (Точные данные всегда можно получить в конкретном банке или на сайте банка.)

Допустим, мы решили открыть карточку VISA CLASSIC, причем собираемся вести счет в долларах.

За открытие карточки с нас возьмут $20-25 (за «золотую» карту – $90-100). Иногда эту сумму называют «платой за ведение счета в течение срока действия карты». Срок же, как правило, составляет ровно год. По истечении срока надо снова заплатить – на новый срок. Размер страхового депозита – то есть суммы, которая всегда должна оставаться на вашем счете: около 50 долларов (для «золотой» карты – 1500-2000 долларов). Важно знать, что эти 50 долларов вы не можете, фактически, потратить. Многие неопытные пользователи забывают об этом и думают, что у них «осталось еще 70 баксов», а когда после израсходования только 20 долларов их карточка выплевывается банкоматом и отвергается продавцом, они либо начинают возмущаться действиями продавца, либо думают, что что-то в системе сломалось. А надо было, всего-то на всего, прочитать внимательно договор с банком.

Существует ещё и первоначальный взнос, который осуществляется при открытии карты. Обычно для «классических карт он не превышает 100 – 150 долларов, для «золотых» он составляет несколько тысяч долларов.

Таким образом, открытие «классической» карты в «приличном» банке обходится в сумму порядка 170 долларов из которых долларов 100 можно будет тратить. Есть, конечно, банки и виды карт, открытие которых обходится дешевле. Это электронные, предоплаченные, некоторые виды рекламных карт: «студенческие», «молодежные» и т.д.

Есть, однако, банки, в которых обслуживание той же самой VISA CLASSIC будет стоить почти столько же, а вот первоначальный взнос потребуется порядка 1500 – 2000 долларов. Как правило, таковы зарубежные банки, работающие в России.

Еще один важный момент: размер комиссии при получении наличных. Всякий раз, когда вы пользуетесь банкоматом, с вашего счета снимают дополнительную сумму за эту операцию. Сумма эта зависит от следующего. Если вы снимаете через банкомат, принадлежащий банку, выдавшему карточку, комиссия составит в среднем 0,8% – 1,0%. Если вы пользуетесь банкоматами других банков, комиссия больше: 1,0% – 1,5%, причем в этом случае устанавливается минимальный размер комиссии, например 1%, но не менее 3 долларов. Это означает очень коварную штуку: снимая, например, 100 долларов, вы потеряете не 1% = 1 доллару, а 3 доллара = 3%.

Вот грустный пример из реальной жизни. Сын решил помогать своей престарелой матери, живущей в другом городе. Он открыл на ее имя карточку и раз в месяц перечислял на ее счет, скажем по 3000 рублей. Старушка была экономной и помногу никогда не тратила. Поэтому она никогда помногу денег и не снимала: придет раз в день и снимет 100 рублей. Банкомат ей честно 100 рублей и выдает. А вот с ее карточного счета списывает еще 100 рублей за выдачу наличных. Так деньги таяли вдвое быстрее: через 15 дней все 3000 заканчивались, причем старушка получила только 1500 рублей, а банк на старушке «заработал» остальные 1500 рублей.

Кроме того, с вас могут взять долларов 5 в случае, если карточка повредилась (поцарапана магнитная полоса и т.п.) и вам надо выдать новую. Если вы карту потеряли, за новую могут взять долларов 40-50.

В случае, если по каким-либо причинам банку придется списывать суммы за счет вашего страхового резерва, с вас дополнительно сдерут процентов 15 от списываемой суммы. Начислять же вам будут около 1% годовых на сумму остатков карточного счета.

Обычно, по договору с банком вам предоставляют ежеквартальную, или ежемесячную выписку по счету. Если вы попросите что-то сверх того – например, вам нужно кому-то доказать, что в его адрес оплата по карточке была произведена, – с вас за такую выписку возьмут долларов 10.

Наконец, в случае, если вы ведете счет в долларах, а оплату произвели в рублях, вам произведут конвертацию по курсу ЦБ, уменьшенному на 0,3% – 0,5%, то есть кое-что с вас возьмут за конвертацию. Сами операции по выполнению оплаты во многих банках не оплачиваются, если это входит в понятие «обслуживание счета». Есть, однако, банки, которые будут взимать плату за каждый безналичный перевод.

 

Интернет-деньги

Уже наступила эпоха Интернет-коммерции. Пользователи Интернетом знают сколько магазинов Интернет-торговли появилось и как быстро появляются все новые и новые. Сегодна через Интернет можно купить немало видов товаров и услуг: книги, бытовую технику, лекарства, оплатить и заказать гостиницу, авиабилеты и многое другое. При этом наряду с оплатой с помощью пластиковых карт, развиваются системы новых видов электронных виртуальных денег. Их так и называют: Интернет-деньги. Существует много видов таких денег: WebMoney, Yandex-деньги, Imoney, Mondex, Cybercash, DigiCash, Cyber Backs...

Появляются и действуют эти квази-деньги в своих платежных системах.

Электронные платежные системы – это специализированные сетевые технологии, позволяющие производить расчеты напрямую между подключенными к сети лицами. По сути своей они такие же, как и те, о которых мы рассказывали в разделе про пластиковые карточки. Говоря об Интернет-торговле стоит рассказать о специфических платежных системах, применяемых именно здесь.

В принципе, в этом нет ничего нового, с тех самых пор, когда банки начали осуществлять денежные переводы «по проводам». Конечно, современные программные и аппаратные средства многократно более совершенны, чем телеграф начала века, но суть денежного перевода осталась прежней: это сообщение о записи неких сумм на одни счета и списании их с других счетов.

Сегодня, когда миллионы людей вовлечены в Интернет-технологии, вам и вашим друзьям ничего не стоит создать свою платежную систему. Например, вы ( в этом примере вы – студент МГУ) посылаете своему другу по электронной почте сообщение: «Вася, купи для меня, пожалуйста, в книжном магазине, что рядом с твоим домом, книгу С. Белкина «Что делать с деньгами». Она стоит Х рублей. Деньги я тебе завтра на занятиях верну». А Вася отвечает: «Хорошо, я куплю. А ты купи мне в магазине, что рядом с тобой трамблер за Х+Y рублей. Я тебе Y рублей завтра после второй пары верну. На первую мне идти в лом».

Вот, собственно говоря, и все. Между вами и вашим однокурсником Васей создана эффективная платежная система. Каждый из вас получит, что хочет, при этом каждый из вас сэкономит время и деньги на дорогу до отдаленных магазинов.

Но в жизни бывает сложнее. Например, если Вася, окрыленный успехом предыдущей сделки, дает объявление: «Люди! Я живу рядом с книжным магазином «Все книги тут». Если хотите, я за вас пойду и куплю, что вам надо. За услугу возьму по рублю. А деньги мне сможете отдать, когда будете забирать книги. Найдете меня на ВМиК МГУ[64], на 6 этаже в курилке после третьей пары».

На факультете ВМиК МГУ настолько дурных, чтоб подобное сделать, пока еще, кажется, нет, а вот любителей пошутить достаточно. Например, такого чудака Васю могут послать за дорогой и заведомо никому не нужной книгой, а потом не прийти.

Чтоб такого, или еще худшего, не было, в системе электронной торговли придумана масса всяких заморочек, чтобы понизить вероятность финансовых потерь. Полностью их избежать, однако, никому еще не удалось.

В Интернет-мире много Интернет-магазинов. Пользователь Интернета имеет теперь возможность зайти через сеть в такой виртуальный магазин, рассмотреть на картинке и выбрать товар, узнать (а иногда даже обсудить) цену, сравнить эту цену с ценами в других магазинах, затем оплатить его и получить. Получать, как правило, приходится через курьера, который привезет вам товар домой или на работу. При этом, если вы будете товар и доставку оплачивать наличными, передавая деньги курьеру, вы не становитесь участником Интернет-торговли. Вы просто заказали товар с доставкой на дом не по телефону, а по Интернету. Но вот если вы, прежде чем заказать товар, стали участником системы электронных платежей, тогда вы вступили в царство электронной торговли.

Рассмотрим, что и как в этом царстве происходит.

Суть в следующем: сначала вы превращаете свои «настоящие» – наличные или безналичные – деньги в электронные, имеющие хождение в одной из платежных систем Интернета (о системах подробнее ниже). Прежде чем начать «превращение», вы становитесь участником платежной системы, открывая в ней свой персональный счет. Превращение осуществляется разными способами: покупкой специальных карточек, на которых указан код ввода денег и сумма, либо банковским переводом на ваш специально открытый в этой платежной системе счет. Теперь вы можете эти электронные деньги тратить в электронных магазинах. Электронные магазины, получив в оплату товара электронные деньги, могут превратить их в настоящие – наличные или безналичные – в своем банке. Важно, при этом, чтобы оба упомянутых банка являлись участниками платежной Интернет-системы.

Сегодня в мире существует явно избыточное количество различных платежных систем. Я, собственно говоря, не могу сказать – сколько именно. Да и растут они значительно быстрее, чем грибы: в наших широтах грибы вообще большую часть года не растут.

Поэтому я не буду стремиться к описанию всех систем. Лучше опишу несколько наиболее известных.

 

Платежная система E-Gold

Система E-gold создана в США в 1996 г., управляется компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). За несколько лет работы компании открыто несколько миллионов счетов с ежедневным оборотом более миллиона долларов. Платежная система E-gold обеспечивается гарантиями банков США и Швейцарии.

В качестве единицы для обмена используются весовые части драгоценных металлов – золота, платины, серебра и палладия. E-gold – является одной из самых популярных платежных систем Интернета. Открыть счёт E-gold может бесплатно любой человек из любой страны мира. Деньги на счете хранятся в виде определенного (виртуального) количества выбранного металла, обычно золота. Но если вам золото не нравится, можете выбрать платину, серебро или палладий. Таким образом счета пользователей E-Gold не привязаны к какой-либо национальной валюте, что делает систему особенно эффективной для проведения международных платежей и избежания налогообложения по сделкам за пределами США и Канады – это актуально для граждан США и Канады. Очень многие стали использовать E-Gold как способ платежей. Имеющиеся в сети обменные пункты переведут E-Gold в любую валюту, а также в иные платежные системы.

 

Платежная система PayPal

Платежная система PayPal[65] была основана в 1998 году Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Левчином (Max Levchin). Это частная компания, размещенная в Palo Alto в Калифорнии. PayPal предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты или мобильного телефона с доступом к Интернет.

Для того, чтобы зарегистрироваться в PayPal необходимо иметь американский адрес. Его можно получить с помощью компании Western Express. Там же можно приобрести дебетовую карточку PayCard и открыть счет в обычном банке. После того, как вы перечислите на этот счет некую сумму денег, у вас появляются, так называемые «деньги на счете в x.com». Этими электронными деньгами можно оплачивать покупки в сетевых магазинах. И наоборот: если вы что-то продали через Интернет и получили оплату в электронных деньгах, можете их перевести на свой счет в банке и снять наличные в банкомате.

 

Платежная система Яндекс.Деньги

Для работы этой системы применена технология PayCash. Технология PayCash является инструментом для хранения и передачи по открытым сетям различной, в первую очередь, финансовой, информации. В основе технологии лежат специализированные запатентованные средства (протоколы) защиты, хранения и обмена информацией. На этой технологии электронных расчетов работает несколько платежных систем: Интернет.Деньги (www.imoney.com.ua Украина), Яндекс.Деньги (http://money.yandex.ru Россия), Cyphermint PayCash (www.cyphermint.com США), PayCashEuro (www.paycasheuro.com ЕС), PayCashLatvia (www.paycash.lv Латвия), DramCash (www.dramcash.ar Армения). Подробнее о каждой можно узнать на сайтах систем. Все они, однако, обладают примерно одинаковыми техническими возможностями. С их помощью можно превращать деньги на счете в банке, в том числе, на вашей карточке – в электронные деньги и обратно. Немного подробнее расскажем о системе Яндекс.Деньги, как одной из наиболее популярных.

Для того, чтобы превратить свои деньги в цифровые наличные системы Яндекс.Деньги, надо зайти в Yandex, затем в раздел «Деньги», скачать оттуда и установить программу Интернет.Кошелек, а затем любым удобным для вас способом зачислить настоящие деньги в свой Интернет.Кошелек.

Способов много: купить в киосках или магазинах предоплаченную карту Яндекс.Деньги, либо зачислить деньги с вашей банковской карты (STB Card, VISA, MasterCard), осуществить наличный платеж в офисах системы, провести наличный или безналичный платеж через банки, наконец, через отделения Почты России.

В любом случае ваш кошелек будет наполнен деньгами. К лету 2004 года количество пользователей Яндекс.Денег достигло 200 000 человек, к системе подключилось около 600 Интернет-магазинов. С помощью Яндекс.Денег можно оплачивать и продавать покупки и услуги.

 

WebMoney Transfer

WebMoney Transfer – это учетная система, с помощью которой участники могут обмениваться некими универсальными учетными единицами, называемыми «титульными знаками» WebMoney (WM) – электронными деньгами.

Титульные знаки WebMoney (WM) бывают нескольких типов: WMR – эквивалент RUR – на R-кошельках, WME – эквивалент EUR – на Е-кошельках, WMZ – эквивалент USD – на Z-кошельках, WM-C и WM-D – эквивалент USD для кредитных операций – на С– и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в электронных обменных пунктах.

Получить WebMoney на кошелек вы можете переводом из любого банка (в том числе Сбербанка РФ), а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы (сумма перевода будет автоматически конвертирована в WM и зачислена на указанный вами кошелек); с помощью WM-карты (для Z-кошельков); от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной стороны, это Web-магазины, с другой – пользователи Интернета.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки и заключать сделки, создавать собственные web-сервисы и сетевые предприятия, проводить операции с другими участниками, выпускать и обслуживать собственные расчетные инструменты.

Хранящиеся на вашем электронном кошельке WebMoney находятся в вашем полном распоряжении и в любой момент – круглосуточно и ежедневно – могут быть использованы для расчетов. При необходимости вы сможете снять WebMoney с кошелька и перевести на указанный вами банковский счет с одновременной кoнвертацией в соответствующую валюту. С подробным описанием системы WebMoney Transfer и реализованных в ней сервисов можно ознакомиться на сайте WebMoneyWorld.com.

Важно отметить, что в Интернете уже действет немало «обменных пунктов» в которых можно осуществить конвертацию одних Интернет-денег в другие.

Существует, как мы говорили, много других платежных систем. О них, и связанных с ними проблемах, легко узнать в Интернете. А если у вас пока нет доступа в Интернет, то сказанного в этом разделе вам для общей культуры достаточно.

 

Как выбрать банк

Вопрос этот серьезен. И ответ на него неоднозначен. Как выбирать банк бизнесмену, или директору предприятия мы здесь рассказывать не будем. Хотя основные критерии общие – и для физических и для юридических лиц. Юридическим надо только дополнительно анализировать особенности собственных платежей и финансовые потоки, чтобы выбрать банк, оптимально подходящий именно для его бизнеса.

Поскольку книга ориентирована на обычных граждан, точнее, на персональное финансовое планирование, такие вопросы, как характер оплаты международных контрактов и связанные с этим возможности того или иного банка, рассматриваться не будут.

Частного вкладчика интересует, прежде всего, надежность.

Конечно, это самое главное: банк должен быть надежным. Ведь мы отдаем свои кровные, да не на день и не на два, поэтому должны быть уверены, что и через год с банком, а значит, и с нашими деньгами, ничего не случится.

Чтобы оценить надежность банка, надо обратиться к его основным финансовым показателям. Ниже мы приведем основные показатели и дадим весьма упрощенные критерии их оценки. Чтоб оценить их более точно, нужно не только «уметь читать баланс банка», что вам посоветуют все, кого не особенно беспокоит – сможете вы в этом разобраться или нет, – но и проводить дополнительные профессиональные аналитические исследования. Этим занимаются профессиональные финансовые аналитики, публикующие рейтинги банков. Мы вам тоже рекомендуем следить за рейтингами банков, составленными разными финансовыми агентствами и институтами. Это самый простой путь. Но и в этом случае неплохо знать кое что из финансовой отчетности банка. Так что, без обращения к Годовому Отчету банка нам не обойтись.

Рассмотрим некоторые разделы стандартного Годового Отчета некоего банка «Лютик» и попытаемся оценить его с разных сторон. Начинается большинство Отчетов с раздела:

Основные сведения о банке

Полное название                               Акционерный коммерческий банк «ЛЮТИК» (Закрытое акционерное общество)

Сокращенное название                    АКБ «ЛЮТИК» (ЗАО)

Дата образования                           00.00.00

 

Лицензии                                           Генеральная лицензия Банка России № 0000 на осуществление банковских операций от 00.00.2002 года.

                                                         Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 000-00000-000000 от 00.00.2003 года.

                                                           Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 000-00000-000000 от 00.00.2003 года.

                                                           Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 000-00000-000000 от 00.00.2003 года.

 Лицензия на осуществление банковских операций с правом на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 000 от 00.00.2003 года.

Юридический адрес                         ИНДЕКС, город, улица, дом

 

Банковский идентификационный код (БИК): 0000000000

Идентификационный номер

налогоплательщика                         (ИНН): 0000000000

Номер телефона       (0000) 00-00-00-0

Адрес электронной почты                          bank@lюtik.ru

Адрес страницы в сети «Интернет» www.lюtik.ru

Телекс                                                111111 LTK RU

 Дата и номер свидетельства

 о государственной регистрации.  Основной государственный

 регистрационный номер (МНС

 России): 000000000000000

Участие в объединениях, биржах,

 ассоциациях и платежных системах:

Член Национальной Фондовой Ассоциации (НФА); Член Ассоциации Участников Вексельного рынка; Член Московской Межбанковской Биржи (ММВБ);Участник Некоммерческого партнерства «Развитие финансовых рынков «Межбанковская расчетная система»; Участник российской межбанковской платежной системы «Золотая Корона»; Член ассоциации Российских Банков.

Аудитор:                                                      ООО « Аудитор», адрес, телефон.

 

Обычно на этом информация в первом разделе исчерпывается. Важными для нас сведениями являются: дата создания банка – чем он старше, тем лучше; перечень банковских лицензий, причем иногда бывает важно уточнить какие именно виды банковских услуг прописаны в лицензии.

Из недостатков, на которые указывает первый раздел вышеприведенного Отчета, отметим, что этот банк не участвует во всемирном сообществе банковских телекоммуникаций «СВИФТ» (S.W.I.F.T), иначе наряду с номером телекса был бы указан и номер S.W.I.F.T.

Во второй части Отчета обычно указывают имена и фамилии руководителей Банка. Если вы там увидите какую-нибудь скандально известную личность, типа «Осинский», «Утинский» и т.п. (клички условные), примите это к сведению. Потом обычно идет всякая галиматья типа «Обращение Председателя Правления банка», «Миссия банка», «Стратегия банка» и пр. – кликушество по зазыванию клиентов и пусканию пыли в глаза. Это можно не читать и переходить сразу к существу дела – разделу:

 

Основные финансовые показатели

И найти табличку примерно такого вида:

Капитал банка, млн.. руб.                          Валюта баланса, млн.. руб.

01.01.2002 187,5 01.01. 2002 945,5

01.01.2003 323,61 01.01. 2003 1450,3

01.01.2004 397,89 01.01.2004 1866,2

 

Капитал банка: чем больше капитал, тем более надежным является банк, тем больше у него собственных средств. Капитал банка состоит из средств акционеров, сформированных фондов и нераспределенной прибыли банка за текущий и прошлые годы. Большой капитал банка обеспечивает прямую и косвенную защиту вкладов клиентов. Поэтому следует обратить внимание на отношение капитала к общей сумме активов. Финансовая аксиома: если собственные средства не покрывают 8% активных операций, то банк находится у опасной черты, и весьма незначительное количество «плохих» активов может привести к потере ликвидности, а значит и к задержкам с платежами.

Валюта баланса. Это один из самых важных показателей финансового состояния. Если он в Отчете не выведен отдельной строкой, как показано в нашем примере, валюту баланса можно узнать из официального баланса банка[66]. Бухгалтерский баланс, как мы уже говорили, готовится следующим образом: составляется таблица, которая имеет две части: актив и пассив. В активе записываются объекты учета (хозяйственные средства), а в пассиве – источники их приобретения или образования. Итог актива равняется итогу пассива. Величина этих итогов называется валютой баланса. Валюта баланса дает ориентировочную сумму средств, находящихся в распоряжении предприятия.

Затем найдите строку «Прибыль». Как и у любого коммерческого предприятия, прибыль банка показывает, насколько эффективно он работает. Это очень важный пункт, поскольку нам важно знать, умеет ли банк зарабатывать деньги. Если банк убыточный, либо его прибыль из года в год очень мала, это может означать одно из двух: либо там воруют и скрывают истинную прибыль, чтоб не платить налоги, или не умеют работать. Нам – вкладчикам – оба варианта не подходят.

Важный показатель – ликвидные активы[67]: чем больше ликвидных активов, тем быстрее и легче банк сможет выполнить свои обязательства перед клиентами. Это наличность, находящаяся в кассе банка в рублях и в иностранной валюте. Этот показатель также включает средства на счетах в ЦБ и в других банках (отечественных и зарубежных). Чем больше доля таких активов в портфеле банка, тем лучше. Например, золото или государственные ценные бумаги обладают высокой ликвидностью: владеющий ими банк всегда может продать их, если ему понадобятся «живые» деньги. А вот само здание банка, даже если оно ему принадлежит, а не взято в аренду (что бывает гораздо чаще) так легко не продашь – тут надо еще поискать покупателя, мало ли какие могут возникнуть при этом проблемы. Поэтому здания, землю называют низколиквидными активами (а в иных случаях они могут оказаться просто неликвидными). Конечно, лучше, чтоб подобный актив, как собственные здания, имелся, нежели отсутствовал. Вообще, банк, в собственности у которого нет ни одного здания – выглядит подозрительно. Это свидетельствует о том, что владельцы банка не хотят, в случае чего, нести ответственность собственным имуществом. Например, печально знаменитый банк СБС-Агро, как выяснилось при его банкротстве, арендовал почти все свои многочисленные офисы. А люди, входя в них, думали: «Какой солидный банк, в случае чего такое помещение само по себе немало стоит...» И ошиблись.

Ликвидность таких активов банка, как хранящиеся в нем деньги, абсолютная. На всех этих соображениях строится обобщенное понятие: ликвидность баланса банка. Баланс считается ликвидным, если состав и структура его активов и пассивов таковы, что позволяют при необходимости (например, если поступит много требований от вкладчиков о возврате вкладов) быстро обратить активы в деньги и расплатиться. Поэтому ликвидность – один из признаков, позволяющих выбрать банк, в который стоит вкладывать деньги. Но при этом следует иметь в виду, что ликвидность, она же текучесть, свойство удобное и для того, чтобы владельцы быстро и заблаговременно «увели» все ликвидные активы, да таким образом, что обратно их вернуть трудно или невозможно.

В Годовом отчете обычно представлено много другой полезной информации: структура активов и пассивов, структура и динамика доходов и расходов, рассчитаны различные обязательные нормативы: мгновенной, текущей и общей ликвидности, размеры рисков и прочее, что, в принципе, требует профессиональных финансово-экономических знаний, однако о многом можно догадаться и без профессиональной подготовки.

Все показатели банков можно найти в проспектах или отчетах, которые распространяются в виде буклетов в помещениях банков и на корпоративных сайтах в Интернете.

Знакомясь с банком, посмотрите, как он пережил дефолт 1998 года. Если его показатели не слишком сильно ухудшились, а к сегодняшнему моменту улучшились, если банк не прекращал выплаты клиентам в периоды кризисов – это хорошая история. Если банк под новым названием возник после дефолта 1998 года, а за ним явно или скрытно стоит какой-нибудь лопнувший СБС-Агро, или его владельцы – это плохая история.

Вообще – история банка – важнейший критерий. И чем она длиннее, тем лучше. Постарайтесь узнать кто является учредителем банка и кто его клиенты из числа крупных, известных компаний. Менялись ли учредители банка, давно ли крупные клиенты обслуживаются в этом банке.

Обратите внимание на то, удобно ли для вас расположен банк и много ли у него филиалов.

Внимательно проанализируйте список банков-корреспондентов: чем он обширнее, чем больше в нем известных банков – тем лучше.

Личные рекомендации ваших знакомых, тоже неплохой критерий, особенно, если это негативные рекомендации: положительное впечатление может произвести и мошенник – именно в этом и состоит его умение.

Опасайтесь необыкновенно высоких процентов по депозитам. Это может свидетельствовать о том, что банк играет деньгами клиентов на рынках с высоким риском, либо вообще задумал притворное банкротство.

Изучите тарифы на банковское обслуживание, продумайте – какие банковские операции вы собираетесь осуществлять, планируете ли вы обзаводиться банковской карточкой, стремитесь ли разместить средства на депозитах, хотите ли получить кредит – у всего этого есть своя цена и своя мера удобства.

Если вы будете осуществлять много платежей по коммунальным и иным платежам, просчитайте вместе с работником банка сколько это будет стоить. При этом вам надо будет показать работнику банка реквизиты получателей ваших платежей, от этого будет зависеть стоимость банковских проводок и скорость платежа. Если вы будете пользоваться банковской карточкой, изучите тарифы по обслуживанию карточки, познакомьтесь с адресами банкоматов этого банка, узнайте подробно о дисконтных программах для владельцев карточек, спросите о возможности использовать вашу карточку для оплаты через Интернет.

Наконец, обратите внимание на качество обслуживания: готовы ли сотрудники банка терпеливо отвечать на ваши вопросы, понятны ли вам их ответы.

В любом случае внимательно читайте договор о банковском обслуживании, об открытии счета, об обслуживании карточки – и все, что непонятно, спрашивайте у работника банка. Проявляйте при этом вежливую настойчивость, переспрашивайте, пока всё не поймете: вам деньги достались не просто так, так проявляйте же о них заботу и тогда, когда они стали, наконец, вашей собственностью!

И последнее: нет ни одного абсолютно достоверного способа оценки надежности банка. Все способы и критерии отражают важные стороны деятельности банков, но никогда нет и не может быть стопроцентной гарантии, того, что банк не лопнет.

Вспоминается старый антисоветский анекдот, родившийся вскоре после ввода советских войск в Прагу в 1968 году.

Приходит в один из Пражских банков клиент и спрашивает:

– Могу ли я положить в ваш банк 20 крон?

– Да, конечно...

– Скажите, а ваш банк не лопнет?

– Нет, разумеется не лопнет: это же государственный банк.

– Скажите, а государство не лопнет?

– Нет, не лопнет: оно является членом Совета экономической взаимопомощи.

– Скажите, а Совет этот не лопнет?

– Ну как же он может лопнуть, если за ним стоит вся мощь Советского Союза?

– Скажите, а Советский Союз не лопнет?

– А вам что, на это жалко 20 крон?

Теперь это не смешно...

 

Кредиты

Живи по средствам, даже если для этого придется залезть в долги.
Джош Биллингз

Кредит – квинтэссенция банковского дела. В значительной степени именно кредит составляет суть и даже причину существования банков. Говоря об истории банков мы подчеркивали, что именно ростовщичество, выдача чего-либо на условиях возврата с вознаграждением, лежит в основании всего банковского дела.

Слово «кредит» происходит от латинского «credere» – верить. В русском языке есть еще одно эквивалентное по экономическому смыслу слово: ссуда. Словом «кредит» описывают:

  • отношения между людьми, или организациями, при которых одни (кредиторы) передают другим (заемщикам) деньги или вещи, а заемщики обязуется в определенный срок возвратить (такую же, большую или даже меньшую) сумму денег или вещей того же рода и качества;
  • сумму денег, переданных взаймы;
  • форму движения ссудного капитала.

Кредитов и способов кредитования существует множество и о большинстве из них мы здесь говорить не будем. Большая часть информации, связанной с кредитом, относится к коммерческой деятельности предприятий. Частным лицам, для которых написана эта книга, скорее всего, не понадобится получать кредит «под контракт», открывать «кредитную линию», получать «товарный кредит» или «межбанковский кредит». Вряд ли в обеспечение кредита вам придется предоставлять государственные или муниципальные гарантии, безотзывные аккредитивы, складские расписки или коносаменты.

Слава Богу, частным лицам о кредитах надо знать гораздо меньше, чем предпринимателям.

Частому лицу надо помнить главное: кредит без обеспечения не дадут. (Если только вы не вступили в рискованный преступный сговор с руководством банка, собирающимся его ограбить.)

Обеспечение кредита это нечто (обычно ликвидное имущество), что заемщик (получатель кредита) передает банку (как правило, в форме залога и по соответствующему договору) на время пользования кредитом.

Частные лица чаще всего берут кредиты для покупки жилья, некоторых товаров длительного пользования (автомобили, мебель, бытовую технику).

Если вы взяли кредит на какие-либо цели под залог чего-нибудь, это кредит ипотечный. Слово «ипотека» греческого происхождения и означает «залог», «заклад».

Кредиты для покупки жилья или иной недвижимости, которые сейчас широко рекламируют, называют ипотечными. Хотя, в принципе, если вы получили кредит для покупки жилья без закладывания банку вашего имущества или приобретаемого жилья, а воспользовались, например, гарантией комбината «Норильскникель» или личным поручительством Романа Абрамовича, то такой кредит не должен называться ипотечным.

Но журналисты и производители рекламы в большинстве своем люди крайне малообразованные, поэтому о любом кредите на покупку жилья говорят, как об ипотечном.

На практике, впрочем, именно так чаще всего и бывает, поскольку Роман Аркадьевич, видимо, не раздает свои гарантии направо и налево[68].

О кредитах на покупку жилья можно узнать из многочисленных источников – как в банках, предоставляющих подобные кредиты, так и в строительных и риэлтерских компаниях, занимающихся продажей жилья.

Здесь мы скажем только следующее. Кредит на покупку жилья вам дадут при соблюдении следующих условий. Во-первых, вы должны найти не менее 20-30 процентов стоимости приобретаемой недвижимости самостоятельно и внести эти деньги в счет оплаты сразу. Во вторых, вы должны подтвердить документально, что имеете постоянные доходы. В третьих, вы закладываете вашу будущую квартиру в качестве обеспечения кредита. После этого банк рассчитывает размер ежемесячной выплаты, исходя их срока кредита, стоимости квартиры, размеров вашего ежемесячного дохода (больше половины, а то и одной трети зарплаты банк брать не будет, а то вам на жизнь не хватит), и желания банка на этом заработать. Наконец, очень часто банки требуют дополнительного поручительства одного или нескольких частных лиц с подтвержденными регулярными доходами.

В качестве примера приведем условия предоставления кредита на покупку жилья одним из крупнейших банков страны.

Кредит выдается для приобретения квартиры на «вторичном рынке» в Москве и Московской области, под залог приобретаемого жилья.

Размер кредита – от 10000 до 500000 долларов США.

При определении максимально возможной суммы выдаваемого кредита учитываются лишь документально подтвержденные доходы: дополнительные заработки не учитываются.

Кредит выдается на 10, 15 и 20 лет.

Процентная ставка 10,5, 11 и 11,5 процентов годовых в долларах США соответственно.

Или 16% годовых в рублях.

Погашение долга производится равными ежемесячными платежами.

Выгодно это или нет – приобретать недвижимость в кредит – решайте сами, потому что каждый случай индивидуален. Скажем только, что если у вас есть хоть какие-то иные возможности обрести крышу над головой, избегайте покупки жилья в кредит. Хотя именно в обратном вас убеждают и будут убеждать тысячи профессионалов всех мастей, перед вами выложат совершенно убийственный для многих аргумент: да так живет вся Америка – я буду стоять на своем. Ищите другие способы. Если не найдете, тогда, конечно, придется идти на это, но риск лишиться всех или большей части выплаченных денег, квартиры в которой вы уже живете, потерять время и здоровье равен риску потерять работу и ежемесячные доходы, достаточные для выплат по ипотеке и для жизни семьи, которая может увеличиваться, у которой могут меняться запросы и потребности, в которой кто-то может заболеть и т.д.

Жизнь в кредит – новая форма крепостничества. Вы можете стать почти рабами, поскольку работаете на выплату кредита и процентов по нему. Ваше психологическое состояние может вам даже нравится, вы можете чувствовать себя вполне комфортно, но не думайте, что все рабы до вас поголовно страдали от своего рабского положения. Большинство из тех, кто рождался и умирал рабами, или закабаленными крепостными крестьянами и не помышляло о другой доле и о другом счастье.

Так и вы, получив по ипотеке квартиру, купив в кредит автомобиль, будете многие годы выплачивать часть (иногда и большую часть) заработка, пополняя карман того, кто продал вам автомобиль или построил этот дом.

Думайте.

Потребительские кредиты для покупки дивана или телевизора менее рискованны: здесь и суммы не те и сроки невелики. Но тоже не стоит поддаваться моде и рекламе. Считайте сами: если у вас лежат на годовом депозите, скажем, три тысячи долларов под 8% годовых, а вы покупаете «домашний кинотеатр» за 1000 долларов под 14% годовых сроком на год, то результаты будут такими. Через год вы сверх стоимости «домашнего кинотеатра» выплатите 140 долларов – проценты за кредит. Процент по депозиту принесет вам 240 долларов. Итого в конце года у вас будет три тысячи на депозите, «домашний кинотеатр» и 100 баксов.

Но, если бы вы сняли со счета 1000 и купили «домашний кинотеатр», остальные 2000 оставили на депозите, а потом в течение года откладывали из своей зарплаты те самые деньги, что вы выплачивали в качестве платы за кредит, то в конце года вы имели бы: 2000 на депозите плюс 160 долларов проценты, 1140 долларов ежемесячных накоплений и «домашний кинотеатр». То есть у вас было бы на 200 долларов больше, чем в предыдущем случае. И при этом мы не рассматривали возможность помещать ежемесячные отчисления на депозит, тогда выгода возросла бы.

Так что покупки в кредит выгодны, как правило, не вам, а банку и продавцу товара. Для вас покупка в кредит оправдана в двух случаях. Первый: покупать необходимо обязательно, а денег на это нет. Второй: покупаю то, что принесет мне прибыль большую, чем проценты за кредит. Например, автомобиль, на котором я как таксист заработаю больше, чем потрачу на его ремонт, содержание и выплату процентов по кредиту.

Сделаем одно замечание, касающееся понятия «кредитные деньги«. Необходимость сделать его вызвана довольно часто встречающимся заблуждением граждан, особенно журналистов и политиков, в отношении того, что это такое. Я имею в виду то обстоятельство, что кредитные деньги возникают на всю сумму долга, а не только на сумму процента.

Например: я взял в долг 100 рублей и написал расписку (заключил кредитный договор) следующего содержания: «Я, Белкин С.Н. тогда-то взял в долг у Джорджа Буша-младшего кредит на сумму 100 рублей и обязуюсь тогда-то вернуть ему 90 рублей». Этой распиской-векселем Дж. Буш-младший может расплатиться, например, с А.Б. Чубайсом за консультации по приватизации американского госимущества. То есть это – кредитные деньги на сумму 90 руб., – при отрицательном (-10%) проценте по кредиту!

Не если Дж. Буш-младший по какой-то причине не захочет в отношениях со мной применять отрицательный процент по кредиту, а заломит грабительские 50%, то мне придется взять другие обязательства: «... взял 100 рублей... обязуюсь вернуть 150 руб.» В этом случае кредитные деньги возникают на сумму 150 руб., (а не 50 рублей, как думают некоторые журналисты и политики). С таким векселем Дж. Буш-младший сможет привлечь к работе уже не только А.Б. Чубайса, но и Е.Т. Гайдара.

 

Сколько денег вообще?

Всех денег не заработаешь.
Народная мудрость

Казалось бы, ответ на этот вопрос хоть кто-нибудь, да должен знать. Ведь на фабрике Гознака, где печатают деньги, ведется строгий учет всех напечатанных купюр, да на каждой имеется свой номер – тут уж не перепутаешь. Монеты, конечно, номеров не имеют, но все равно, их количество учитывает автомат, который их чеканит, а потом можно, наконец, по весу определить общее количество денег в монетах.

Но это еще не все деньги в государстве, да, к тому же, часть напечатанных денег пропадает бесследно: сгорают, тонут, портятся разными другими способами, закапываются в землю, и так далее. Точных данных о количестве пропавших денег, разумеется, нет. Более точному учету подвергаются ветхие и подпорченные банкноты, поступающие в банки для их последующего уничтожения. (Точнее, утилизации: деньги превращают в бумажно-целлюлозные массы из которых можно делать новые вещи. Например, в Америке очень популярны грифельные карандаши, сделанные из вышедших из обращения долларов.)

К сложностям учета бесследно пропадающих денег прибавляется еще более сложная задача: учет всех видов безналичных денег, векселей, ценных бумаг и множества иных платежных средств и «квазиденег». Поскольку учет деньгам вести надо, финансисты разработали специальную систему учета, разбив всю денежную массу[69] на так называемые денежные агрегаты:

Денежные агрегаты – виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности. Денежные агрегаты – показатели структуры денежной массы. В разных странах вводят в рассмотрение разные агрегаты. Чаще всего используются следующие:

– МО – наличные деньги;

– М1 – наличные деньги, чеки, вклады до востребования;

– М2 – наличные деньги, чеки, вклады до востребования и небольшие срочные вклады;

– МЗ – наличные деньги, чеки, вклады;

– L – наличные деньги, чеки, вклады, ценные бумаги.

В международной статистике в объеме денежной массы, кроме наличных денег, учитываются также депозитные деньги.

МВФ рассчитывает общий для всех стран показатель М1 и более широкий показатель «квазиденьги» (срочные и сберегательные банковские счета и наиболее ликвидные финансовые инструменты, обращающиеся на рынке).

У нас в стране используется следующее понятие совокупной денежной массы.

Совокупная денежная масса – наличные денежные знаки в обращении, вклады в банках, средства на счетах в банках, другие безусловные денежные обязательства в данной стране. Совокупная денежная масса рассчитывается Банком России по состоянию на 1-е число месяца на основе данных сводного баланса банковской системы. В состав совокупной денежной массы входят:

– денежный агрегат МО – наличные деньги в обращении;

– средства на расчетных, текущих и специальных счетах предприятий, населения и местных бюджетов;

– депозиты населения и предприятий в коммерческих банках;

– депозиты населения до востребования в сберегательных банках;

– средства страховых организаций;

– срочные депозиты населения в сберегательных банках;

– сертификаты и облигации госзайма.

Многие годы экономисты и финансисты разных стран ведут не только учет денежной массы и ее отдельных агрегатов, но и стараются установить связь между размером агрегатов, их изменениями и состоянием экономики государства. Результаты этих исследований позволили выявить ряд закономерностей, легших в основу так называемой монетарной политики.

Монетарная политика – инструмент, при помощи которого правительства стараются воздействовать на макроэкономические[70] условия, увеличивая или уменьшая денежную массу.

Монетарная политика – один из четырех основных макроэкономических инструментов, опирающийся на способность денежно-кредитной системы влиять на денежное предложение и, соответственно, на ставку процента, а через нее на инвестиции и реальный валовой внутренний продукт – пресловутый ВВП. Валовой внутренний продукт, о необходимости и перспективах удвоения которого нам говорят ежедневно, это совокупная стоимость всех товаров и услуг, произведенных в течение года на территории страны без разделения ресурсов, использованных на их производство, на импортные и внутренние.

Для большинства стран мира показатели ВВП и ВНП (внутренний национальный продукт) различаются незначительно и зачастую считаются взаимозаменяемыми.

Чаще всего используют два метода расчета ВВП:

-1– путем суммирования всех доходов в экономике: заработной платы, процентов на капитал, прибыли и ренты;

-2– путем суммирования всех произведенных расходов: потребления, инвестиций, государственных закупок товаров и услуг, а также чистого экспорта.

Теоретически результаты вычислений в обоих случаях должны совпадать, поскольку расходы одного участника экономических отношений всегда являются доходами для другого.

Многие экономисты, не оспаривая важность и определенное удобство пользования понятием и величиной ВВП, предостерегают от преувеличения значимости ВВП в оценке общего благополучия и состояния экономики государства. Ясно, например, что, если, скажем, некто Петров перечислит, скажем, некоему Сидорову один миллиард долларов, а на следующий день Сидоров перечислит Петрову тот же миллиард и так они будут поступать каждый день, то ВВП заметно возрастет, только лучше от этого не будет никому, включая Сидорова и Петрова. Разве что банки заработают, снимая комиссионные за каждую операцию и, возможно, увеличивая важный для банков показатель «средние остатки на счетах клиентов».

Приведенный пример, разумеется, идиотский: никто не станет гонять миллиарды туда-сюда. Но этот пример, как некий предельный случай, показывает известную относительность ВВП как критерия благополучия.

Монетарная политика сводится, по сути, к следующему: контролировать эмиссию новых денег и объем денежной массы в целом исходя их неких экономических и политических целей.

Инструменты монетарной политики – действия, с помощью которых центральный банк может увеличивать или сокращать объем денег в стране. Основными инструментами монетарной политики являются: участие в операциях на открытом рынке – покупка и продажа валюты, инвестирование в ценные бумаги и выпуск ценных бумаг; регулирование учетной ставки и изменение уровня резервных требований – размеров обязательных резервов коммерческих банков в ЦБ.

Более подробный разговор о монетарной политике приведет нас к необходимости писать большую книгу, в которой придется излагать и сравнивать взгляды многих ученых и политиков, спорящих друг с другом по этому поводу не один десяток лет. О макроэкономике и монетарной политике написано много учебников и монографий, есть и популярные издания. Заинтересованные читатели легко могут найти их в магазинах, библиотеках и в Интернете. Для целей нашей книги важно понимать следующее: общее количество денег в стране – важная величина. Если их слишком мало, возникает кризис неплатежей, а его последствия могут стать разрушительными: мы это «проходили» во время дефолта 1998 года. Если денег будет слишком много, они могут обесцениться. Так что следить за оптимальным количеством денег в стране – важнейшая обязанность правительства и ЦБ.

И последнее: подмена заботы об экономическом благополучии народа и государства заботой только о количестве денег не приводит к положительному результату и являет собой случай «клинического монетаризма». С его проявлениями мы сталкиваемся со времен «гайдаровского нашествия» по сию пору.

В следующем разделе мы расскажем о том, как коммерческие банки увеличивают и уменьшают денежную массу в стране.   

         

Банковский мультипликатор

Это очень интересная штука, имеющая серьезные последствия. Хотя подавляющее большинство людей об этом и не подозревают. Кроме экономистов и финансистов, разумеется – они тщательно и глубоко изучили сей предмет. Расскажем вкратце в чем суть дела.

Оказывается, общее количество денег в стране точно никому не известно. Их просто невозможно подсчитать, да, к тому же, их количество непрерывно изменяется.

За счет чего происходит это изменение?

Дело в том, что помимо эмиссии денег государством (печатания новых наличных денег), размер денежной массы изменяется за счет расширения кредитов коммерческих банков.

По сути, банки создают новые деньги, когда выдают ссуды, и наоборот, денежная масса сокращается, когда клиенты возвращают банкам взятые ранее ссуды.

Проследим процесс создания новых денег банками на следующем примере. Допустим, что банк располагает активами – скажем, суммарными депозитами клиентов – 100 миллионов рублей. Часть этих активов банк обязан хранить на счетах Центрального банка как резерв, который, главным образом, предназначен для снижения степени риска неуплаты по обязательствам. Размер этого резерва – резервная ставка – устанавливается Центральным банком. К чему это приводит и почему резервная ставка является инструментом монетарной политики мы сейчас увидим.

Если, скажем, размер резервной ставки составляет 10%, банку разрешается выдавать клиентам кредиты на общую сумму до 90% своих активов, то есть, в нашем примере – можно выдать кредитов на общую сумму 90 млн. р., а 10 млн. р. останутся в резервном фонде банка. Предположим, банк выдал 90 млн.. кредитов, зачисляя их на счета клиентов и выдавая их наличными – кто как попросит.

Проследим за возможной судьбой этих денег и увидим, как первоначальная сумма денег на депозите в банке приводит, в конечном счете, к созданию намного большей суммы новых денег.

Допустим, что клиенты банка, получившие ссуду 90 млн. р., уплатили эти деньги за предоставленные товары и услуги, а получившие их поместили вырученные деньги на депозит в другой банк. Увеличение депозитов в другом банке позволяет ему выдать новые ссуды. При этом необходимо направить в резерв 10% суммы депозитов (т.е. 9 млн. р.). Следовательно, новые ссуды будут предоставлены на сумму 81 млн. р., а общий прирост денежной массы (с учетом операций двух банков) составляет 171 млн. р.

На следующем этапе лица, получившие в качестве платежей этот 81 млн. р., вновь помещают его на депозиты в третий банк, который может расширить объем выданных ссуд на 72,9 млн. р. (с учетом того, что 8,1 млн. р. должны быть оставлены в резервном фонде банка). Это снова увеличивает сумму новых денег, созданных тремя банками, до 243,9 млн. р.

Логика рассуждений ведет нас к следующему выводу: процесс создания новых денег банками будет продолжаться до определенного предела. Предел расширения банковских депозитов:

100 млн. р. + 90 млн. р. + 81 млн. р. + 72,9 млн. р. + ... = 100 млн. р (1 – 0,9) = 1 млрд. р.

Этот процесс называется банковским мультипликатором.

Таким образом, при уровне резервных требований 10%, первоначальный депозит 100 млн. рублей обернулся мультипликационным эффектом расширения банковских депозитов до 1 млрд. р. Но в то же время необходимо учесть, что, когда сроки ссуд истекают и полученные деньги будут возвращены банку, на столько же уменьшится количество денег в обращении.

В реальной жизни мультипликационный эффект расширения банковских депозитов в значительной степени зависит от величины «утечек» в систему текущего обращения, так как далеко не все деньги, взятые в форме ссуд в банках, возвращаются туда на депозиты: часть их продолжает циркулировать в качестве наличных. Основными факторами, от которых зависит процесс создания банками новых денег, и, следовательно, изменение денежной массы, является размер минимальной ставки резервов и спрос на новые ссуды со стороны заемщиков.

Макроэкономическое равновесие предполагает наличие определенных пропорций и на денежном рынке. Важнейшая их них – равновесие между спросом и предложением денег.

Люди держат деньги, в конечном счете, для того, чтобы тратить их. Они хотят иметь достаточное количество денег, чтобы не испытывать неудобств при покупке товаров и оплате услуг, поэтому номинальное количество необходимых в экономике денег меняется вслед за изменениями цен.

Покупательная способность денег измеряется суммой товаров, которые можно на них купить. Когда происходит, например, двукратное увеличение и цен, и номинальных доходов, сумма денег, которую люди хотят иметь, также удваивается, чтобы осталась неизменной их реальная стоимость, или покупательная способность.

Заговорив о соотношении спроса и предложения мы подошли к святая святых современной макроэкономике – двум великим макроэкономическим школам: монетаристской (количественной) и кейнсианской[71].

Монетаристы считают, что изменение именно денежной массы имеет первостепенное, определяющее значение для развития рыночного хозяйства. В основе количественной теории денег лежит следующее суждение: абсолютный уровень цен определяется предложением номинальных денежных остатков. Иными словами, чем больше предложение денег, тем выше уровень цен и наоборот. Эта зависимость описывается неким простым уравнением, называемым кембриджским. Мы его приводить не будем – оно есть в любом учебнике по экономике.

Монетаристская школа возникла еще в ХVIII веке и господствовала в экономической науке и практике до середины XX в. Главные идеи этой школы были выдвинуты английскими учеными Д. Юмом, Дж. Миллем, А. Маршаллом и др. Современный монетаризм зародился в качестве нового варианта количественной теории в трудах ученых, принадлежащих так называемой чикагской школе поныне здравствующего Милтона Фридмена, появившихся в 50–60 гг. XX столетия. (Теперь вы, читатель, понимаете, почему наших «младореформаторов» начала 90-х называют то «кембриджскими», то «чикагскими» мальчиками.)

Джон Мейнард Кейнс – основатель «кейнсианства« – учился у основателя Кембриджской монетаристской школы А.Маршалла, но, вопреки ожиданиям, не стал его последователем.

Его главная новая идея состоит в том, что система рыночных экономических отношений отнюдь не является совершенной и саморегулируемой и что максимально возможную занятость и экономический рост может обеспечить только активное вмешательство государства в экономику. Дж.М. Кейнс говорил о том, что потребление ввиду психологически обусловленной склонности человека к сбережению растет гораздо медленнее доходов. Дж.М. Кейнс подчеркивал, что, созданная им теория «указывает на жизненную необходимость создания централизованного контроля в вопросах, которые ныне в основном предоставлены частной инициативе... Государство должно будет оказывать свое руководящее влияние на склонность к потреблению частично путем соответствующей системы налогов, частично фиксированием нормы процента и, возможно, другими способами».

Рекомендации Кейнса более четверти века – вплоть до нефтяного кризиса начала 70-х, изменившего мировую экономическую ситуацию, – успешно служили практическим руководством по управлению экономикой развитых стран.

Дж.М. Кейнс, возможно, одним из первых обосновал, что работодателям выгодно платить работникам побольше, поскольку, увеличивая их материальные возможности, он увеличивает и потребительский спрос, что развивает экономику в целом и умножает прибыли самих работодателей.

Этот принцип в общих чертах реализован в богатых и развитых странах «золотого миллиарда», в которых бедные перестали быть в сравнении с богатыми столь неимущими, какими они были еще в первой половине ХХ века, и какими они являются в слаборазвитых странах и у нас. Возможно, нас тоже ждет распространение кейнсианской идеологии и практики. Если у нас повысят зарплаты наемным работникам, то покупательная способность возрастет и страна выйдет из кризиса – так считают «русские неокейнсианцы». Не повысим – наше будущее печально. Как строить кейнсианскую экономику (постиндустриальное общество), отработано и озвучено: прогрессивный налог на прибыль и наследство, льготы на благотворительные вложения, увеличение денежной массы и госбюджета, регулирование занятости, общественные работы и т.д., и т.п.

(Есть, впрочем, и другие модели экономического развития, тоже, в некоторых отношениях, неплохо зарекомендовавшие себя на практике: не зарплаты повышать, а цены снижать.)

Теория Кейнса выявила новые факторы спроса на деньги. Кейнсом выдвинуты три психологических мотива: транзакционный, спекулятивный и предосторожности, побуждающие людей хранить сбережения в денежной (самой ликвидной) форме.

Транзакционный (от английского transaction – сделка) мотив, это когда вы не тратите деньги в ожидании выгодных сделок.

Спекулятивному мотиву хранения денежных остатков Дж. М. Кейнс придавал ключевое значение в теории спроса на деньги. Он считал, что в условиях неопределенности и риска, существующих на финансовом рынке, спрос на деньги в значительной степени зависит от уровня дохода по облигациям. Если человек спекулятивно рассчитывает, что будущий уровень дохода окажется выше того, что есть сегодня, то он пока придержит свои деньги, и не купит облигации.

Мотив предосторожности связан с риском потери капитала. Если человек считает, что процентная ставка в будущем повысится настолько, что это принесет чистый убыток от облигаций, то он будет хранить «деньги в деньгах», которые хотя и не принесут дохода, но и не причинят ему убытки.

Таким образом Дж.М. Кейнс обозначил в экономике проблему портфельного выбора – какова должна быть оптимальная структура активов данного человека (соотношение доли денежных средств и доли облигаций). При этом важная роль отводится анализу ожиданий отдельных людей с разной психологией и разным мироощущением, в связи с этим спрос на деньги становится непредсказуемым и весьма неустойчивым.

Этим вопросам мы уделим некоторое внимание в главах, посвященных ценным бумагам и психологии денег. На самом деле эффективный учет всех факторов при формировании портфеля личных инвестиций – удел профессиональных финансовых аналитиков, к которым и стоит обращаться.

 

Ростовщичество: экономика и нравственность

Мой отец говорил мне, что, насколько это возможно, не следует давать деньги в долг, так как тогда практически неизбежно люди начинают вас ненавидеть.
Лорд Ротшильд

 

Сначала несколько цитат.

«Ростовщичество – предоставление денежных ссуд под чрезмерно высокий процент или под залог вещей».

Глоссарий.ру: экономические и финансовые словари

 

«Ростовщичество – отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение при заведомой эксплуатации стеснительных условий заемщика. В Уголовном Уложении 1903 приводятся следующие признаки ростовщических сделок: 1) если заемщик вынужден своими известными заимодавцу стеснительными обстоятельствами принять крайне тягостные условия ссуды; 2) сокрытие чрезмерности роста включением роста в капитальную сумму под видом неустойки, платы за хранение; 3) ссуда в виде промысла на чрезмерно обременительных условиях сельским обывателям за вознаграждение частью хлебом, а также скупка хлеба у крестьян по несоразмерно низкой цене при заведомо тягостных обстоятельствах продавца. Чрезмерным признается рост выше 12% годовых. Наказывается в 1-2 случаях тюрьмою или исправительным домом, в 3) арестом или тюрьмою».

Малый энциклопедический словарь Брокгауза и Эфрона.

 

«Ростовщичество – в эксплуататорских обществах предоставление денежных ссуд из очень высокого процента. Как правило, эти ссуды используются не как капитал, а в качестве покупательного и платёжного средства».

Большая советская энциклопедия.

 

«Ростовщичество – отдача капитала в ссуду за непомерно высокое вознаграждение, используя тяжелые условия заемщика. На Руси считалось серьезным преступлением против заветов Господа Бога. В древности среди русских ростовщиков почти не было, занимались ростовщичеством в основном пришлые люди, что зачастую кончалось для них плачевно. Нетрудовой, паразитический характер такого ростовщического дохода вызывал широкий протест. Так, весной 1113 в Киеве разразилось народное восстание, во время которого были разгромлены дома евреев-ростовщиков, взимавших огромные проценты, а также занимавшихся скупкой и перепродажей по спекулятивным ценам продуктов широкого потребления. После этого восстания Владимир Мономах ввел Устав, который резко ограничивал сумму процента, выплачиваемого по кредиту (не более 20% в год), и тем самым подрывал позиции паразитического предпринимательства, наживавшегося на народной нужде. По сути дела, ростовщичество как паразитическое предпринимательство было запрещено и всячески осуждалось. Среди русских бытовало презрительное отношение к ростовщикам, которых в народе прозвали “христопродавцами, жидами, гиенами немилосердными” (В. И. Даль). Такое отношение к ростовщичеству русский народ и государство пронесли через всю свою историю. Даже в Уголовном Уложении Российской империи (1903) ростовщичество считается преступлением.

О. Платонов. Православие. Словарь. http://www.pravoslavie.by/

 

«Церковь Великобритании борется с ростовщичеством. По данным организации «Церковь против бедности», сегодня около 6 миллионов британцев, имеющих невысокие доходы, оказались в «долговой яме». Этой организацией подготовлен доклад, названием которого стали слова из молитвы «Отче наш»: «И прости нам долги наши, как и мы прощаем должникам нашим». Этот документ будет представлен вниманию широкой общественности 3 декабря, когда в Великобритании будет отмечаться Национальный день по борьбе с бедностью. В рамках этого дня пройдут специальные встречи, главной темой которых станет безжалостная политика кредитной системы Великобритании, явившейся причиной разорения многих бизнесменов в этой стране. О жесткости рынка заемных средств в Британии говорится и в вышеупомянутом докладе».

Католическая информационная служба «АГНУС», 02.12. 2002

 

«Краткая экономическая энциклопедия и ряд других современных источников определяют ростовщичество как предоставление денежных ссуд под «чрезвычайно высокий» процент. Такое определение грешит недоговоренностью, ибо не содержит конкретных количественных оценок. Именно такие детали лишний раз свидетельствуют об отсутствии даже элементов научности в сфере экономики. Понятие «чрезвычайно высокий» в равной мере можно отнести как к долям процентов, так и к десяткам и сотням процентов. Япония, как известно, в этом году снизила ссудный процент с 0,15% годовых, расценивая его как чрезвычайно высокий, до 0%. Тем же руководствовались, по-видимому, и США, загнавшие свою экономику в тупик своим чрезвычайно высоким ссудным процентом в 6,5% годовых и снизив его к последнему времени до 3,5%. В истории человечества отношение к ростовщичеству менялось в разных странах и в разные периоды времени. Англия лишь в 1854 году отказалась от законодательных запретов и ограничений на ростовщичество, действовавших с XV века. В культуре многих народов ростовщичество воспринималось как тяжкий грех, и ограничивалось либо осуждалось вплоть до смертной казни. Наш народ всегда воспринимал ростовщичество как негативное явление, несовместимое с идеями добра, блага, созидания.

...Ростовщичество в его любом виде является ни чем иным, как прямым воровством. Специфика этого воровства лишь в том, что на основании умышленно сформированных ложных стереотипов, алгоритмы этого воровства и ограбления узаконены.

...В общественно-полезной экономике ростовщичество должно быть запрещено законом, а ссудный процент должен быть строго равен нулю. В этом месте экономическая элита, как правило, задает недоуменные вопросы: «На что же будет существовать банковская система?» Поясняем, что банковская система, как сфера обслуживания, должна на договорных началах за конкретную работу получать часть от того дохода, который создается производственно-потребительской системой. Возможен и режим бюджетного финансирования банковской сферы.

В.А.Ефимов. Экономическая азбука. 2003

http://www.safety.spbstu.ru/el-book/library/library.htm

 

«Важно отметить, что евреи Рима, как и других итальянских государств, стали специализироваться на ростовщичестве лишь в XIV веке, т.е. значительно позже, чем в остальной Европе, и в совершенно иных условиях: еврейские кредитные конторы были изначально муниципальными учреждениями, действовавшими по всей Италии на основании законной лицензии, выданной в надлежащей форме папской канцелярией. Это положение вещей, о котором мы уже кратко упоминали, говоря о еврейском ростовщичестве, заслуживает более подробного обсуждения.

 

Без сомнения не было другой догмы, которая на протяжении столетий вызывала бы больше дискуссий и конфликтов, чем каноническое запрещение ссужать деньги под проценты. Это запрещение основывалось на многих пассажах из Ветхого и Нового Завета, особенно на фразе из Нагорной проповеди: «Просящему у тебя дай», к чему также добавляли максиму Аристотеля: «Деньги не порождают деньги». Строки из Второзакония: «Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост» (XXIII, 20) позволяли богословам обеих религий оправдывать одалживание евреями денег под проценты христианам и наоборот без нарушения принципов морали. Но по этому поводу отнюдь не было единодушия. Среди бесчисленных участников дискуссий, посвященных этой проблеме, было немало христианских богословов и раввинов, возражавших против этого компромисса по разным, часто взаимоисключающим причинам.

Так, для некоторых схоластов ростовщик-еврей являлся нарушителем Закона Моисея, т.е. иудейским еретиком, и должен был подвергнуться каре в этом качестве. Для других, христианин, взявший деньги у еврея, автоматически освобождался от обязанности возвращать долг, поскольку он заключил контракт с врагом христианской веры: «Fides non servanda est et qui frangit fidem» («Вера не должна служить тем, кто ее нарушает»).

Со своей стороны, некоторые раввины, противники ростовщичества, опираясь на отрывок в Талмуде (трактат Бава Мециа, 70 б), заявляли, что не следует давать деньги в рост, чтобы не опускаться до обычаев гоев.

 

Само собой разумеется, что если бы запрет на ссуды под проценты соблюдался буквально, то это сделало бы невозможным любой кредит и, следовательно, любую торговлю в сколько-нибудь значительных размерах. В результате, церковь, которая не могла встать на пути у экономического развития, предпочла найти с этими тенденциями точки соприкосновения. Богословы стали вносить уточнения в свои доктрины, начали допускать исключения во все возраставшем количестве и, наконец, признали полезность коммерции. В результате произошла дифференциация: за исключением открытого, патентованного ростовщичества все виды коммерческой и финансовой деятельности приобрели печать полной респектабельности. Там, где отцы семейств, особенно в Италии, разбогатели благодаря ростовщичеству и основали крупные финансовые династии (именно их Данте приговорил к вечному адскому огню), сыновья оставили этот вид деятельности и занялись законной и почтенной коммерцией. Другие, не достигшие подобных высот, предпочитали следовать их примеру.

Л. Поляков. История антисемитизма[72].

 

«Те, которые берут лихву[73], восстанут [в Судный день], как восстанет тот, кого шайтан своим прикосновением обратил в безумца. Это им в наказание за то, что они говорили: «Воистину, торговля – то же, что и лихва».

Но торговлю Аллах дозволил, а лихву запретил. Если к кому-либо [из ростовщиков] придет увещевание от Аллаха и если он поступит согласно этому увещеванию, то ему простятся прошлые его грехи. Его дела принадлежат Аллаху. А те, кто станет [вновь давать в рост],– обитатели адского пламени на вечные времена.

Аллах искореняет лихву и распространяет милостыню. Аллах не любит никого из неблагодарных грешников.

Воистину, тем, которые уверовали и творили добрые дела, совершали салат, раздавали закат, уготована награда у Господа. Им нечего страшиться, и они не будут опечалены.

О вы, которые уверовали! Бойтесь Аллаха и, если вы уверовали, простите ту лихву, что прежде причиталась вам. Если же вы не простите, так знайте, что Аллах и Его посланник будут против вас. А если простите, то вам останется ваше первоначальное достояние. Не творите произвола, тогда и над вами не свершится произвол».

Сура 2, Аяты 275-279

 

«И дале мы пошли – и страх обнял меня.

Бесенок под себя поджав свое копыто,

Крутил ростовщика у адского огня.

Горячий капал жир в копченое корыто

И лопал на огне печеный ростовщик.

А я: «Поведай мне, что в казни сей сокрыто?»

Вергилий мне: Мой сын, сей казни смысл велик:

Одно стяжание имев всегда в предмете,

Жир должников сосал сей злой старик

И их безжалостно крутил на вашем свете».

А.С.Пушкин[74]

 

Достаточно, я думаю изобличительных цитат. Законы царя Хаммурапи, Библия и Коран запрещали или серьезно ограничивали ростовщическую деятельность. По древнеримскому законодательству ростовщик считался более бесчестным и порочным, чем вор, который подвергался штрафу, вдвое большему суммы краденого, ростовщик же – в четыре раза больше суммы полученных процентов. Ростовщичество как явление осуждали такие авторитеты, как Платон, Сенека, Цицерон. Аристотель говорил, что процент – самая противоестественная форма дохода, так как деньги предназначены лишь для обмена и не могут родить новые деньги. Крупнейший средневековый богослов Фома Аквинский писал, что, давая деньги в рост, кредиторы, стремясь представить сделку честной, требуют процент как плату за время, предоставляемое ими заемщикам. Однако время – это всеобщее благо, данное Богом всем в равной степени. Таким образом, ростовщик обманывает не только ближнего, но и Бога, за дар которого он требует вознаграждение. До XVI в. взимание процентов было осуждено 17 римскими папами и 28 соборами, в том числе 6 вселенскими. В Англии на ростовщическую деятельность был наложен запрет светских властей в 1341 г., во Франции – в 1312 г. В 1286 г. в Пизе постановлением городской общины было запрещено ростовщикам проживать в городе, судьям – выслушивать их жалобы, а гражданам – давать им у себя приют. Статут города Вероны гласил: «...ростовщикам вход в город и его окрестности запрещается». В Голландии вплоть до 1657 г. ростовщики не допускались к причастию, т. е. церковь отделяла их от сограждан[75].

Тем не менее, к XVI – XVII вв. производительное и прибыльное помещение капитала стало обычным явлением. Когда капиталы стали вкладываться в разного рода деловые предприятия, успех и само существование которых всегда связаны с риском, возникла опасность потерять сам капитал. Таким образом, появилось еще одно основание брать некоторый излишек сверх суммы долга в виде страховой премии. Запрещалось лишь взимание лихвы (сверхприбыли ростовщика). Различие между законным ростом и лихвой в европейской экономической мысли было введено ещё в начале XIV в. С тех пор законодательство не запрещало взимание процента вообще, а устанавливало лишь официальный максимум ссудного процента. Начиная с XVI в., с произведений Ж. Кальвина, а особенно после выхода в свет трактатов Дж. Локка «Соображения о последствиях понижения процентов на денежные капиталы» и И. Бентама «В защиту роста» в экономической мысли окончательно закрепилось положение о научной состоятельности и справедливости ростовщической деятельности.

Однако, общественное мнение и мораль во все времена и у всех народов порицала ростовщичество. Порицает и сейчас. Расхождения во мнениях сводятся лишь к величине допустимого ссудного процента: отрицательный, нулевой или ненулевой.

Можно ли представить себе экономику, в которой банковский ссудный процент равен нулю? Вполне. И не только в виде теоретической модели. Такие периоды бывали в истории разных стран, есть они и сейчас и, несомненно, будут впредь.

Еще более интересные эксперименты проводились с введением отрицательных процентов в форме так называемых «горячих бонов« или «отрицательных денег»[76]. Первым высказал такую идею в конце XIX века Сильвио Гезель, германо-аргентинский коммерсант. Он обнаружил, что подъемы и спады в торговле зависят не от спроса на товары или от их качества, а почти исключительно от цены денег на денежном рынке, то есть от банковского процента. Люди покупают, когда процентные ставки низкие, и не покупают, когда они высоки. Причина заключалась в желании или нежелании банкиров, обладателей денег, пускать их в оборот. Если они не могли получить больше 2,5%, преобладающим становилось стремление придерживать деньги, что приводило к уменьшению объемов капиталовложений, а затем к банкротству фирм и уменьшению количества рабочих мест. Если вновь отмечался рост процента, деньги снова пускались в оборот.

Сильвио Гезель объяснил этот феномен тем, что в отличие от всех других товаров и услуг деньги можно оставлять у себя без затрат. Если у одного человека есть корзина яблок, а у другого есть деньги, то владелец яблок будет вынужден продать их уже через короткий срок, чтобы не потерять свой товар. А обладатель денег может подождать, пока цена на них (процент) не придет в соответствие с его представлениями. Деньги не требуют складских расходов, наоборот, имея деньги в кармане или на счете в банке, можно не спешить, ожидая выгоды. Так деньги выпадают из оборота, тормозя экономику.

В 1890 году Гезель сформулировал идею «естественного экономического порядка», при котором в отличие от современного неестественного порядка деньги становятся платной государственной услугой. Вместо того чтобы платить проценты банкирам, люди должны были бы платить небольшую сумму государству (или мэрии) за право деньги не тратить, а хранить. Прекращается процентный рост, исчезает инфляция, деньги перестают «разгонять» экономику, становится ненужной пропаганда потребительства, и, что самое для нас главное, уменьшается антропогенная нагрузка на природу. Люди начинают жить в условиях естественной экономики.

Такие деньги назывались «горячими бонами». «Боны» – чтобы отличать от привычных денег. Ну, а «горячие» они оттого, что руки жгут, требуя, чтобы их немедленно потратили. Самые большие потери от внедрения «горячих бонов» понесут финансовые спекулянты и наркоторговцы. Ведь даже при 1–2% ежемесячного платежа убыль излишне заработанных средств составит в год 12–24%, а при ежемесячном платеже в 3–4% – даже 36–48% в год. Произойдет перемена интереса: главной проблемой станет не как получить много денег, а как их быстро потратить.

Теория Гезеля была проверена на практике, и весьма удачно. В 1932 году в австрийском городе Вергле магистрат выпустил 5000 «свободных шиллингов» (свободных от процентов) , которые были покрыты такой же суммой обычных австрийских шиллингов в банке, и пустил их в оборот. Плата за пользование бонами составляла ежемесячно 1%, или 12% в год, а вносили ее те, кто имел банкноту в конце месяца. Плата оформлялась специальной маркой, которую Приклеивали на обратной стороне банкноты; без такой марки в следующем месяце банкнота была недействительна. Хоть и небольшая, такая плата привела к тому, что любой человек, получавший боны, старался их как можно быстрее потратить. Жители Вергля даже налоги платили заранее, лишь бы избежать потерь! Этими «горячими бонами» выплачивалась зарплата, торговцы принимали их в качестве платы за товар.

Так вместо того, чтобы лежать в банке (или в чулках), деньги начали крутиться. В течение года 5000 свободных шиллингов были в обращении 463 раза, а обычный шиллинг – всего 213 раз. Значит, одинаковая сумма денег (5000 шиллингов) позволила сделать вдвое больше полезной обществу работы, как только эти деньги лишились возможности расти!

В это время многие страны Европы переживали жуткую безработицу, а в Вергле ее уровень снизился за год на 25%. Полученная магистратом плата была небольшой, но эти средства пошли на общественные нужды, на благо всех. В городе был построен мост, улучшено состояние дорог, увеличились капиталовложения в общественные службы. И это не единственный пример: общины многих городов и поселков (не только в Австрии) с успехом применяли «горячие боны».

Когда более 300 общин в Австрии заинтересовались этой экономической моделью, Национальный банк страны испугался, усмотрев угрозу своей монополии. Он вмешался в дела магистрата и запретил печатание местных денег, свободных от процентов.

Так как же определить разумное и реалистичное отношение к ссудному проценту? Каков процент, отделяющий полезную банковскую деятельность от разрушительного ростовщичества?

Ответ на эти вопросы знал еще Адам Смит: Ссудный процент является ростовщическим, если он выше нормы прибыли. Ссудный процент не является ростовщическим, если он ниже нормы прибыли, – то есть если ссуда дается (и берется) из расчета, что отдаваться все будет из прибыли.

Беда начинается не тогда, когда кредитные деньги работают в реальной экономике, в производстве, беда возникает тогда, когда кредитные деньги в поисках максимальной выгоды уходят на спекулятивные рынки ценных бумаг и, что самое важное, остаются на этом рынке, так и не попадая, либо попадая незначительно, в реальные сектора экономики. В этом случае вся цепочка: банк – кредит – рынок ценных бумаг становится экономически контрпродуктивной.

Большая беда наступает тогда, когда не только спекулянты, но даже Центральный банк страны привлекает деньги под проценты, более высокие, чем может дать производство, вымывая деньги из реальной экономики. Катастрофическая беда, если полученные таким образом средства государство расходует не на развитие экономики и промышленности собственной страны, а на какие-нибудь политико-экономические химеры, называемые, например, реформами, на выплату внешних долгов и на личное обогащение узкого клана коррумпированных чиновников и олигархов.

 

[40] Жиробанк - банк, производящий безналичные расчеты между клиентами, имеющими в этом банке расчетные счета. От итальянского giro - оборот, обращение. Этот термин сегодня устарел, хотя среди старшего поколения еще можно услышать слово «жировка», то есть счет выставленный квартиросъемщику для оплаты коммунальных и иных услуг.

[41] Менялы. Д.Карасёв, «Русский Журнал», http://www.russ.ru/politics/20010731-ban.html

[42] См. стр. 19 раздел «Определение и функции денег».

[43] Нами использованы иллюстративные примеры из работы А.П.Журавлёвой «Царство денег»: http://cnit.ssau.ru/iatp/work/guravleva/index.htm

[44] В. Юровицкий. Куда идут деньги? - www.yur.ru/money/kuda-idut-money.htm

[45] Ниже использованы материалы сайта http://sdi.siberia.net/sibinfoshop/3/nocash.htm

[46] «Настоящий» юрист с помощью одной и той же статьи может и осудить и оправдать.

[47] Право собственности - в субъективном смысле - право конкретного лица (собственника) владеть, пользоваться и распоряжаться определенным имуществом в пределах, установленных законом.

Право собственности - в объективном смысле - совокупность юридических норм, закрепляющих и охраняющих принадлежность (присвоенность) материальных благ определенным физическим и юридическим лицам, предусматривающих объем и содержание прав собственника в отношении принадлежащего ему имущества, способы и пределы осуществления этих прав.

[48] Я не имею в виду конкретного гражданина Смоленского, который руководил банком «СБС-агро». Хотя, надо сказать, автор лично не досчитался своих средств, размещенных в этом банке перед дефолтом 1998 года. Как ответил один опытный знакомый на мой наивный вопрос: неужели не вернут деньги? – Нет, не вернут: Смоленскому жена не разрешит это сделать.

[49] Ставка рефинансирования Центрального банка РФ – это процентная ставка, по которой Центральный банк РФ выдает кредиты коммерческим банкам. Величина ставки рефинансирования периодически устанавливается телеграммой ЦБ РФ, рассылаемой по всем банкам. Тем самым для коммерческих банков определяется «стоимость» денег, которые они берут в кредит у ЦБ, а отсюда вытекает и последующая величина процентной ставки, по которой коммерческие банки выдают кредиты клиентам, а это, в свою очередь, влияет на все экономические показатели: себестоимость и цену конечного продукта. Кроме того, ставка рефинансирования играет большую роль в бухгалтерском учете и налогообложении. Так, исходя из ставки рефинансирования определяется величина пени по налогам и сборам, сумма материальной выгоды по налогу на доходы физических лиц и т.д.

[50] Валютная интервенция - операция ЦБ по скупке и продаже национальной или иностранной валюты с целью понижения или повышения их курсов.

[51] Международные резервные активы складываются из активов в иностранной валюте, монетарного золота, специальных прав заимствования (СДР), резервной позиции в МВФ и других резервных активов. В категорию активов в иностранной валюте входят валютные активы ЦБ России и Правительства Российской Федерации в форме наличных денег, банковских депозитов в крупнейших банках-нерезидентах.

[52] «Гражданин-предприниматель» отличается от «просто гражданина» только тем, что он зарегистрировался в установленном порядке в качестве индивидуального предпринимателя или предприятия без образования юридического лица (ПБОЮЛ).

[53] Резидент - иностранный гражданин, лицо без гражданство, юридическое или физическое лицо, имеющие постоянное местожительство в стране пребывания. На резидентов в полной мере распространяются режимы налогообложения и законодательного регулирования, принятые в стране пребывания. Нерезидент - лицо, не имеющее постоянного места нахождения в стране пребывания или имеющее таковое, но пребывающее в ней менее 183 дней в году. Нерезиденты платят налоги только с тех доходов, которые происходят из источников в данной стране. При этом применяются межгосударственные договора об избежании двойного налогообложения.

[54] Счет лоро - "Ваш счет у нас", счет, открываемый банком своему банку-корреспонденту, на котором отражаются все операции, проводимые по его поручению. При установлении корреспондентских отношений предусматривается, в какой валюте будет вестись счет, должны ли платежи проводиться в пределах числящихся на счете сумм или возможно их превышение (овердрафт). Счет ностро - "Наш счет у Вас", корреспондентский счет кредитного учреждения, открытый в банке-корреспонденте. В условиях ведения счетов ностро также оговаривается: в какой валюте будет вестись учет, должны ли платежи производиться в пределах числящихся на счете сумм или нет и т.д.

[55] Банковские реквизиты включают следующую информацию.

Полное наименование организации: ООО “Книги, воды, соки”. Идентификационный налоговый номер: (ИНН): 7700010077. Юридический адрес: 109180, Москва, ул. Якиманка, д.125. Фактический адрес: 127601, Москва, улица Книжная, д.9, корп.4. Код по ОКОНХ: 14333; Код по ОКПО: 44443112.

Расчетный счет № 40702810300222001008 в ОАО АКБ “Рембанк-Нафта”.

Банк получателя              : АКБ “ Рембанк-Нафта ” г.Москва

ИНН банка         7707027077. Корр. счет № 30101810100000000077. БИК 044525077

[56] Платежное поручение - приказ клиента (плательщика) банку о перечислении с расчетного счета суммы денежных средств третьему лицу (другому предприятию). Платежное поручение выписывается на бланках установленной формы и представляется в банк в необходимом количестве экземпляров. Платежное поручение исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено договором между плательщиком и банком.

[57] Дата валютирования (Value Date) - дата исполнения условий сделки; - дата физического перемещения денежных средств;- дата зачисления средств на банковский счет. Датами валютирования могут быть только рабочие дни оговоренной валюты.

[58] Сеть SWIFT (SWIFT network) - глобальная межбанковская сеть, предназначенная для гарантированного, защищенного обмена финансовыми сообщениями между юридическими и физическими лицами (членами SWIFT). Распечатанная на бумаге информация о проведении операции по системе SWIFT в просторечии называется «свифтовкой». Ее можно получить в своем банке и попросить заверить печатью и подписью.

[59] Далее использованы некоторые материалы сайта, посвященного пластиковым картам www.CREDCARD.ru, а также другие источники.

[60] Можно перевести как «Долговые пластинки»: глагол «сharge» переводится, в частности, как «записывать в долг или на чей-либо счет»; «plate» - пластинка. Кстати, если обратить внимание на то, что «plate» по-английски означает также «тарелка, блюдо, блюдце», то по совершенно неуместной и глупой ассоциации почему-то вспоминается Остап Бендер со своим «блюдечком с голубой каёмочкой».

[61] От английского слова «emboss» - выбивать, чеканить, украшать рельефом. Термин «эмбоссирование» применяется и в русской профессиональной лексике «карточного» бизнеса.

[62] Здесь смысл названия понятен: «Запиши это на мой счет».

[63] Переведем для удобства запоминания английские термины на русский язык: issuer - выпускающий, издающий; acquire – запрашивать; processing - обработка данных; clearing - безналичные расчеты между банками, клиринг.

[64] Факультет Вычислительной Математики и Кибернетики Московского Государственного университета.

[65] Эта платежная система продолжает оставаться одной из самых популярных в США и в мире, однако и масштабы претензий к ней тоже рекордные. Иначе чем «скандально известная» о ней не говорят. Многие даже считают ее мошеннической. Во всяком случае, в нескольких штатах против нее ведутся судебные расследования. Подробнее о системе и связанных с ней проблемами можно узнать в глубоком исследовании С. Голубицкого на страницах журнала «Computerra»: http://www.computerra.ru/offline/2002/429/15698/. Кому читать самостоятельно неохота, или нет под рукой Интернета, скажу, что автор позиционирует систему PayPal как «Кидателя с большой буквы, эдакого кибервора в законе». И аргументы им приводимые выглядят убедительно.

[66] Годовой отчет и Бухгалтерский баланс – разные документы. Бухгалтерский баланс документ обязательный, официальный, составленный по строгой, утвержденной государством форме, его правильность подтверждается независимым аудитором, а сам баланс обязательно должен быть опубликован в средствах массовой информации. Годовой отчет - рекламный буклет, в котором отражены основные финансовые показатели, приводится анализ этих показателей, рассказывается о перспективах развития банка, его политике, планах и т.д. Подготовка Годового отчета не является обязательной.

[67] Ликвидные активы - денежные средства и активы, которые могут быть легко превращены в наличные денежные средства: средства вкладчиков на счетах банка, казначейские векселя и т.д.

[68] Анекдот на эту тему. Хайм просит у Абрама взаймы. Абрам требует что-то в залог, либо дать банковскую гарантию, вексель и т.п. Хайм готов написать расписку, но Абрам говорит, что это несерьезно – нужен более убедительный документ. Через некоторое время Хайм возвращается и с гордым видом молча кладет на стол Абрама бумагу. «Что это?» – спрашивает Абрам. «Вексель Ротшильда, - отвечает Хайм, - Это, надеюсь тебя устроит?» «Хм, еще бы, - отвечает Абрам и разглядывает вексель, - Но здесь же нет его подписи?». «Ну уж Ротшильду, - восклицает Хайм, - ты мог бы поверить и на слово!»

[69] Денежная масса - совокупность наличных и безналичных покупательных и платежных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг, которыми располагают частные лица, иные собственники и государство.

[70] Макроэкономика - один из двух основных разделов экономической науки, изучающий поведение экономики как единого целого. Макроэкономика устанавливает закономерности взаимодействия (а) общего уровня цен и безработицы, (б) общего потребления и инвестиций, (в) общего спроса и общего предложения, а также их влияние на (г) изменения объема производства и на (д) экономический рост. Макроэкономика оперирует обобщенными макроэкономическими показателями.

Микроэкономика - второй из двух основных разделов экономики, изучающий поведение отраслей, фирм, домохозяйств и других экономических единиц, а также их взаимодействие на рынках, в результате которого формируются цены на конкретные товары и услуги и на факторы производства.

[71] По имени Джона Мейнарда Кейнса (1883–1946), великого английского экономиста. Главные работы Кейнса - «Трактат о деньгах», (1930), « Общая теория занятости, процента и денег» (1936). Кейнс доказывал несостоятельность концепции саморегулирующейся экономики, развивал идею о психологическом стимулировании спроса и рыночных предпочтений индивидов как факторе государственного регулирования экономики.

[72] http://www.il4u.org.il/history/antisemitizm/polyakov/69.html

[73] «Лихва» - «излишек», ссудный процент.

[74] А.С. Пушкин. Полное собрание художественных произведений. – СПб.: Фолио-Пресс,1999. – 1152 с.

[75] Кулишер М. И. Очерки сравнительной этнографии и культуры. СПб., 1887, - 232 с.

[76] Валянский С., Калюжный Д. - Понять Россию умом. М.: Алгоритм, - 2001, - 480с.