ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН-2

С точки зрения финансового планирования, да и с некоторых других точек зрения, жизнь можно разделить на этапы с условными возрастными границами.

Период от 20 до 30 лет можно назвать стартовым. Это время учебы, обретения профессиональных навыков, знаний о жизни, людях, о разных профессиях и способах зарабатывания денег. Если воспользоваться аналогией: жизнь, это бег на длинную сверхмарафонскую дистанцию, то период до 30 лет (возраст, конечно, условный – для кого-то эта граница будет пройдена в 25, для кого-то в 35, для иных – никогда...) можно считать тренировочным, подготовительным, а также выходом «на старт» и переходом в позицию «внимание», после чего остается дождаться выстрела стартёра и команды «марш!».

От 30 до 40 мы бежим, стремясь развить максимальную скорость, реализовать свои возможности, добиться наилучшего, максимально эффективного результата, но при этом наше умение позволяет рационально распределять силы, выстраивать оптимальную стратегию, помнить, что до финиша далеко – еще бежать и бежать.

От 40 до 50 мы бежим уверенно, отчетливо сознавая, сколько пройдено, ощущая себя таким же сильным и выносливым, как и десять лет назад, но обогащенными собственным опытом. Мы готовы бежать и бежать, но стадион с уже виден... До него марафонцу надо еще добраться, но финишная ленточка уже приближается, о ней уже можно и нужно думать.

Вам 60. Вы уже на финишной прямой, на дорожке стадиона. Позади долгий путь, впереди – финишная линия, а за ней – награды, всеобщее признание, любовь, счастливый отдых, спокойное потребление жизненных благ без физического и нервного напряжения.

Чтобы старость наступила, делать почти ничего не нужно – достаточно просто не умереть молодым. А вот для того, чтобы наступила счастливая старость, придется потрудиться, но не просто безоглядно вкалывать, а строить и реализовывать планы, придерживаться определенной стратегии.

Много причин по которым одни в старости счастливы и обеспечены, а другие бедны, больны и одиноки.

Чтоб достичь желаемого, надо его, как минимум, себе представлять. И это важнейшая часть правильного плана.

Прежде чем составить свой личный финансовый план надо попытаться сформулировать цели. Формулировка целей непростой вопрос и, уж конечно, весьма индивидуальный.

Рассмотрим пример формулировки целей, взятый из реальной практики персонального финансового консультирования.

Алексей, молодой человек 35 лет, программист, живущий и работающий в Москве, имеющий жену 30 лет и одного ребенка 7 лет, проживающий в квартире своих родителей с ними совместно, хотел бы добиться следующих целей.

  1. Иметь собственную квартиру.
  2. Купить новую машину.
  3. Купить готовую или самому построить дачу.
  4. Каждый год ездить отдыхать на море.
  5. Выйти на пенсию в 60 лет.
  6. Получать пенсию не менее 500 долларов ежемесячно.
  7. На «чёрный день» отложить 10-15 тысяч долларов.

Как добиться этих целей, если в настоящий момент Алексей зарабатывает ежемесячно 1,5 тысячи долларов – это его зарплата в частной фирме; жена получает 400 долларов в месяц, а других доходов у них нет?

Cам Алексей рассуждал так. Если семья, живя, по московским меркам скромно, но достойно, будет тратить не более 1000 долларов в месяц «на всё»: еду, одежду, оплату коммунальных и прочих услуг, в год можно откладывать 900х12=10800 долларов, а до 60 лет, то есть за 30 лет, в общей сложности можно накопить 324 тысячи долларов! Если не тратить лишнего, все должно получится.

Алексей обсуждал свои планы с друзьями.

– А что тут планировать, – сказал ему темпераментный и оптимистичный приятель, – с такой суммой – триста тыщ! – и дурак все пойдет и купит: и квартиру, и машину и дачу.

Вдумчивый и пессимистичный приятель сказал, что квартиру, наверное, хочется иметь пораньше, чем через 30 лет, а в год скапливается только 10 800, по нынешним московским ценам можно купить около 7 квадратных метров жилья, то есть копить надо лет десять. А если еще и машину купить, да на бензин и ремонт расходы учесть, еще года на два этот срок отодвинется. Да еще надо вычесть отдых всей семьей хотя бы в Турции. Это, в общем где-то около двух тысяч в год – тоже года два «плюс». Но когда через четырнадцать лет квартира появится, в ней надо будет делать ремонт тысяч на 15-20, надо будет покупать мебель и много чего еще, а сын тем временем вырастет и за его высшее образование придется, скорее всего, выкладывать от 1500 до 5-7 тысяч в год и так лет пять... А если – дело-то Божье! – дочка появится? Тоже расходы...

Продвинутый в экономических вопросах приятель Алексея начал учитывать многие другие вещи.

Во первых, он сказал о сложных и плохо предсказуемых взаимоотношениях рубль/доллар. Тем более в масштабах трех десятилетий. А цены-то будут в рублях и неизвестно какие. Потом он принялся оценивать возможное изменение цен в сторону их повышения – инфляцию. Инфляция доллара – сказал он, 3-4% в год, инфляция рубля 8-10% в год. Если посчитать, то уменьшение покупательной способности доллара на 3% в год за 10 лет приведет к тому, что у тебя через 10 лет будет не 108 000, а как бы 91 691 доллар – по покупательной способности. То есть, если на цену квадратного метра ничего, кроме инфляции доллара не повлияет (что крайне мало вероятно), то вместо 108000/1500=72 кв.метров тебе хватит лишь на 62 «квадрата». Тоже, конечно, неплохо, но аналогичная участь постигнет все остальные задумки – цены будут расти. Во-вторых, сказал приятель-экономист, важно – как именно ты будешь копить деньги. В банке на депозите, процент по которому снизит, или даже перекроет потери от инфляции, либо в финансовой компании, которая обеспечит за счет своих портфелей ценных бумаг действительно высокий процент: 10-12 процентов в год. Какому банку ты готов довериться на три десятилетия? В третьих, спросил он, рассматривал ли ты покупку квартиры с помощью ипотечного кредитования? В четвертых, спросил он, почему ты решил копить доллары? Возможно, не через 30 лет, а гораздо раньше мировыми деньгами будут китайские юани. Но даже если не юани, почему не строить свою стратегию в евро, йене или швейцарских франках? Наконец, он поинтересовался, а как ты, собственно, планируешь получать свои 500 долларов в месяц, когда выйдешь на пенсию? Доставать их из тумбочки, или ты хоть что-то знаешь про пенсионные фонды и страховые компании? Но в целом, сказал приятель-экономист, стартовая позиция у тебя неплохая. С такой позицией стоит сходить к профессиональному финансовому консультанту.

Короче говоря, вопросов, на которые у Алексея не было ясных ответов накопилось много, поэтому он и послушался друзей и пришел к профессиональному финансовому консультанту.

 

Второй случай из практики финансового консультирования

Александр Владимирович, профессор математики 52, 5 лет. Живет с женой и сыном студентом 4-го курса в двухкомнатной приватизированной квартире. Старшая дочь замужем, живет отдельно со своим мужем и трехлетней дочерью. Есть старенькие «Жигули» четвертой модели, гараж и дача на шести сотках садово-дачного кооператива. Зарплата профессора со всеми доплатами за аспирантов и почасовой оплатой лекций в другом институте составляет в среднем 12-15 тысяч рублей. Кроме того, по научному гранту он получает около 300 долларов ежемесячно. Раньше брал учеников – готовил к вступительным экзаменам. Это приносило до 200 долларов в месяц. В последнее время он этим не занимается, но, в принципе, мог бы еще поработать. Жена Александра Владимировича старший преподаватель в том же ВУЗе, ее зарплата в среднем не превышает 5 тысяч рублей в месяц. Свои цели Александр Владимирович формулирует так.

  1. Выйти на пенсию в 60, но продолжать работать, если получится, лет до 65 лет, а то и дольше.
  2. Перестроить дачу в дом, пригодный для зимнего проживания. Переехать в него жить после 60 лет, а квартиру оставить сыну. Одновременно с этим снизить все дополнительные нагрузки и продолжать работать только на ставку, или на пол ставки профессора кафедры.
  3. Купить новую машину.
  4. Обеспечить общий доход в пенсионный период на уровне 500 долларов на двоих с женой.
  5. Иметь возможность раз в год путешествовать: в Париж, Рим, Мадрид... Надо ж мир посмотреть на старости лет.

Будучи математиком, Александр Владимирович рассуждал следующим образом. Общий с женой доход он оценил в 1000 долларов в месяц. Расходы – в 600 долларов. Предполагая сохранить примерно те же доходы и расходы в ближайшие 8 лет, он планирует откладывать по 400 долларов в месяц. Это позволит ему через полтора года продать старую машину и купить новую. Затем, продолжая откладывать на счет в Сбербанке по 400 долларов ежемесячно под 5% годовых, он за 6 лет по формуле сложных процентов получит почти 124 000 долларов. Александр Владимирович полагает, что половины этой суммы ему хватит на постройку новой дачи и ее обустройство, а вторую половину он намерен положить, вероятно, в тот же Сбербанк, под те же 5% с правом снимать проценты. Это позволит ему ежемесячно получать дополнительно к пенсии и заработкам 258 долларов. Если при этом пенсия будет, как сейчас, то есть долларов 70, то недостающие до заветной суммы 200 долларов он сможет, пока позволит здоровье, зарабатывать, читая лекции по математике в своем институте.

Александр Владимирович хотел бы обсудить свой план с профессиональным финансистом, подтвердить свои расчеты, помочь ему учесть инфляцию и другие непредвиденные возможности, а также подсказать те возможности, которые, возможно имеются в разных банках, пенсионных фондах и прочих заведениях, привлекающих граждан к сотрудничеству в обеспечении своей безбедной старости.

 

Третий пример

Татьяна, 29 лет, старший менеджер компании, торгующей итальянской мебелью. Компания вполне устойчивая, на мебельном рынке около 10 лет. Годовой доход Татьяны складывается из твердой зарплаты, квартальных бонусов и годовой премии. В последние три года Татьяна за год зарабатывает не менее 60 тысяч долларов. Ее муж – по первой специальности инженер-конструктор – работает в той же компании водителем. Женаты восемь лет, есть шестилетний сын. В Москву переехали пять лет назад из областного центра. Два года назад смогли купить квартиру. В городе, откуда они приехали осталась мать Татьяны в трехкомнатной квартире, «Жигули» недавно умершего отца, гараж, садовый участок 12 соток с рубленой избой. Помимо квартиры в Москве у Татьяны и ее мужа есть два автомобиля: подержанный «Фольксваген-пассат» у мужа и почти новая «Тойота-Камри» у Татьяны, бокс на две машины в гаражном комплексе и незастроенный участок в ста километрах от Москвы. Втайне от мужа Татьяна «скопила» 50 000 долларов, которые хранит у подруги. В совместном владении у супругов тоже около 50 000 долларов.

Планы и цели у Татьяны были весьма амбициозными. Прежде всего, она запланировала развестись с мужем, поделив имущество, купить себе новую, более престижную квартиру «метров 150, в престижном месте», где собиралась жить с сыном, а также купить еще одну квартирку попроще для матери, которую хотела забрать в Москву. В ее планы входит также покупка коттеджа в престижном поселке. Ей хотелось бы перестать работать годам к 35, но при этом обеспечить себе пожизненный ежемесячный доход не ниже 5000 долларов. Замуж больше выходить не собирается, ребенка, возможно, еще родит.

Сама Татьяна свои «расходы ближайших лет» оценивает тысяч в 600-700, а вот как надежнее обеспечить постоянный пожизненный доход да так, чтоб вообще не работать, она точно не знает, но в доход от долевого участия в своей компании она не верит, считает что ее «кинут», как только она перестанет работать. Поэтому все надо обеспечить быстро, надежно и самостоятельно!

Для каждого клиента профессиональные финансовые консультанты разработали индивидуальные финансовые планы. Вы можете – из любопытства – заглянуть в конец книги, где мы приводим пример подхода к профессиональному индивидуальному планированию. Но для глубокого понимания того почему этот подход таков, и – главное – чтоб научиться самому составлять подобные планы, придется вернуться к чтению глав, посвященных различным финансовым инструментам.